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起底全国首家备案P2P:信披存硬伤,逾期项目展期解决

来源: 作者: 2018-01-03 17:53:33

2018年刚开年,网贷天眼发现,厦门P2P平台农金宝互金在其官网悄然宣布已完成网贷备案工作。该公司官网信息披露板块的备案信息一栏显示,“我司按照银监会等部委政策规定,及地方金融办指导已完成对平台的整改,已达到地方金融办要求的合规标准,在地方金融办已提交备案登记信息,经公示,已经获取正式备案文件”。不过,网贷天眼在厦门金融办网站上,并未看到有关农金宝完成备案信息的公示。

 

早在2017年11月时,厦门市金融工作办公室在其官网发布了《关于网贷机构备案公示的通知》,并对5家拟备案的企业予以公示,这5家网贷机构包括厦门融信普惠网络借贷信息中介服务有限公司(农金宝互金)、爱日进(厦门)信息技术有限公司(日日进)、厦门乾方位网络科技有限公司(乾方位)、厦门易汇利金融信息技术服务有限公司(易利贷)、京东旭航(厦门)网络借贷信息中介服务有限公司(京东全资子公司)。这5家名单中,除了京东金融外,其他4家平台业务规模较小,知名度也偏低。

 

公开资料显示,农金宝互金主体为厦门融信普惠网络借贷信息中介服务有限公司,该平台成立于2014年12月,2015年5月上线运营,注册资本金2001万元,公司实际控制人叶激艇。在备案必备的硬性条件之一----银行存管方面,农金宝互金已与厦门农商行签订了资金存管协议,至于何时上线,平台暂未公布。

 

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仅披露最近5个月运营数据

 

网贷天眼发现,在平台披露的运营报告中,农金宝互金仅公布了2017年8月-12月的运营信息,而在去年8月以前的数据无从查看。而无论是根据“8.24暂行办法”还是银监会“信披指引”,网贷平台都应定期公布平台运营报告。农金宝互金自2015年上线已正式运营2年有余,为何仅公布5个月的运营报告?仅从信披角度而言,就达不到备案的基本要求。

 

农金宝互金官方披露数据显示,截止2017年12月31日,该平台累计交易额约1.38亿元,与11月份相比增加了464万元;平台累计交易笔数为305笔,与前一个月相比交易笔数增加了22笔。

 

网贷天眼对农金宝互金最近5个月运营数据进行了统计(见下表)。数据显示,农金宝业务量增长缓慢,8月至12月累计交易笔数仅31笔,其中11月到12月成交22笔,此前四个月每月仅成交2-3笔。

 

借贷余额方面,截止2017年12月,农金宝互金公布的数据为2541万。网贷天眼在其官网查询发现,目前平台尚未完成还款的项目共计83个,其中扣除7个逾期项目,正常在途项目76个。

 

借款集中度方面,最近5个月,农金宝互金的前十大借款人待还金额占比平均超过30%,最大单一借款人待还金额占比超过3%。整体来说,借款集中度较高,风险相对较大。

 

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平台未披露审计报告

 

在农金宝互金官网中,关于平台的审计报告并未披露。按照2016年8月24日公布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》要求,网络借贷信息中介机构应当聘请会计师事务所进行年度审计,并在上一会计年度结束之日起4个月内向工商登记注册地地方金融监管部门报送年度审计报告。

 

另外,2017年8月份,银监会发布的P2P平台信息披露指引中,同样要求网贷信息中介机构披露上一年度的财务审计报告由此可见,审计报告已经成为平台必须披露的硬性规定,而农金宝互金无疑与监管层要求的背道而驰。

 

逾期借款疑似展期解决

在去年12月的运营报告中,农金宝互金披露称,截止12月份,涉及的借款逾期金额笔数达3笔,逾期金额为90.1万元,待偿金额为25,416,046.78元,照此计算,平台的金额逾期率为3.55%。

 

然而,网贷天眼发现,该平台的投资页面从第11页开始,至少涉及5笔逾期项目,累计逾期金额至少在100万元以上。另外,网贷天眼发现,部分借款项目疑似在逾期后,平台进行了展期。例如,2015年8月份的某借款项目,借款总额40万,年化利率12%,每月付息到期还本,还款期限12个月,正常情况下应在2016年8月份本金与利息全部还清。不过,还款记录显示,前11个月借款人每月按时支付4000元利息。但2016年7月份以后借款人再无还款记录。平台对项目进行了疑似展期的操作,将还款期限从2016年8月份展期至2018年2月,长达18个月。网贷天眼认为,这笔借款如果真是展期如此长的时间,2月份能偿还的可能性很低。

 

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P2P平台处理借款人金额逾期有两种方法,要么处置抵押物,要么对逾期项目进行展期。贷款展期,即贷款人在向贷款平台申请并获得批准的情况下,延期偿还贷款的行为。这种情况发生在P2P平台比较危险,也是给还款人拖延了还款时间,如果借款人到期不还,展期就是坏账。只不过,平台并未将这笔借款纳入逾期、坏账范围,如果将展期项目统计到逾期项目中,平台的逾期笔数以及金额要远远高于披露的数据。


责任编辑:实习编辑01

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