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银行数字化转型路在何方

来源:中国贸易报 作者:本报记者 张海粟 2020-07-10 11:19:06

“数字化转型势在必行。”在近日举办的北大汇丰金融前沿讲堂上,蚂蚁集团研究院执行院长李振华表示,数字经济是利用智能算法,用计算发挥数据价值的一种新经济形态。目前,整个社会向数字化社会转型,经济也相对地向数字经济过渡,和传统经济相比发生了较大变化。云计算的大量应用让数据发挥更大的价值,促进了生产力的改变;移动互联网突破时空限制,改变了生产关系;社会活动、形式和管理模式都发生变化。数据越来越成为重要的生产资料。

北京大学汇丰金融研究院执行院长巴曙松教授则表示,随着数字经济的发展,商业银行在许多方面受到挑战。支付结算业务不受重视,第三方支付企业崛起并获得大量用户,数字金融产生的效果使银行中介作用淡化甚至消失。长期来看,网上银行和电子支付快速出击,推动银行向O2O的转型势在必行,线上化正走进中国商业银行的金融版图。

巴曙松认为,高净值客户特别是年轻一代更适应网络服务,大量线下渠道和营业网点的作用在逐渐削弱,盈利性同步下降,但其成本没有降低。例如,2019年银行新设网点较同年下降,说明银行在调整线下渠道,主动适应数字化环境。

“未来物理网点很可能发生巨大改变。”李振华也表示,更多的智能设备的引入,降低信息采集成本,将对银行工作人员形成取代,但流程体系、算法的应用等需要巨大投入。

此外,零售业务成为新的增长级。以支付宝为例,作为一个纯数字化企业,交易完全基于线上,小额、碎片化的交易需求庞大。巴曙松提到,电商企业具备商业银行不具备的优势,如整合各类数据并进行大数据风控,为商业银行覆盖不到的中小商户提供服务。未来可能出现的情况是,交易有一半以上来源App,服务碎片化对于商业银行的底层架构形成挑战。银行服务的同质化以及对公客户、大客户的需求呈现灵活、定制化的特征等现象,也对银行的能力提出高要求。

李振华提到,一个重要的特征是消费端数字化使金融服务嵌入消费场景。以快速增长的消费信贷市场为例,家电、教育培训、旅游等消费信贷用途最大的行业不断线上化,导致银行服务必须随着线上走。“金融服务不再局限于本身,建立和创造细分、垂直的数字化建设,才能深入到产业链。”李振华说。而数字化转型的痛点分布在生态场景线上化、客户体验(线上App提升体验和活跃度有瓶颈、线下网点数字化升级还在探索中)、IT系统、组织机制(如跨部门协调、数字化战略落地)、数据挖掘应用等各个方面。

“本次疫情就是对商业银行的压力测试,人们居家隔离,办公场所变成线上,突破空间限制和传统的8小时工作时间限制。”巴曙松认为,数字化成功度高的商业银行表现更加主动,不仅是线下业务线上化,要进行整体数字化转型。


责任编辑:葛岩

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