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企业家纵横 | 中小微外贸企业的反洗钱持久战

来源:中国贸易报 作者:姚伟春 2022-08-11 10:00:56

2022年以来,在国际形势动荡加剧、全球滞胀风险上升、新冠疫情反复等国际国内复杂局面下,中国外贸出口面临较大的不确定性。然而随着各项“稳外贸”政策密集出台,中国外贸出口表现不俗,其中中小微外贸企业更是释放出较强的韧性。根据一站式外贸企业跨境金融和风控服务公司XTransfer和中国贸促会商业行业委员会联合发布的《2022年上半年中小微企业出口贸易(B2B)指数报告》显示,2022年上半年,中国中小微外贸企业收款量同比增长15.3%,高于海关总署发布的全国出口同比增长14.2%的增幅。

中小微外贸企业凭借企业规模小、管理机制灵活等特点,正在成为“走出去”的生力军。然而,随着国际形势日趋复杂严峻,这为中小微外贸企业带来诸多不稳定不确定因素,使得企业在出口持续向好的同时,依然需要直面多项问题和挑战。其中,中小微外贸企业在跨境贸易中的企业资金结算就是一个不容忽视的问题所在。

近年来,随着全球金融监管机构对反洗钱工作力度的加强,越来越多的金融机构对企业账户资金来源的调查日趋谨慎,与之相对应的就是,中小微外贸企业需要明确其海外资金来源是否安全、合规,而这对于数百万中国中小微外贸企业来说,无疑是一个巨大的难题。

对于包括银行在内的大型传统金融机构而言,其针对中小微外贸企业跨境B2B贸易缺少针对性的反洗钱风控模型,无论是大额和可疑交易报告还是模型研发与甄别,都具有典型的“内向型”与“滞后性”特征。即,银行的风险研究和管控的重心更多在境内本币业务,并且更为倾向事后报告,而针对跨境业务,也仅仅是将账户资金的跨境转移纳入一般性大额和可疑交易报告范畴,很少研发专门针对跨境交易的特色化模型。

这种情况带来的结果就是,如果银行等传统金融机构监测到风险,其通常会采用“一刀切”的方式来解决,如关停企业账户。而中小微外贸企业本身对资金流动性的需求非常高,如果因为反洗钱问题导致账户被关停,账户上的钱取不出,要成交的订单也没有账户能收款,这都会对企业经营造成较大的影响。

另外,受限于组织配置和市场教育,中小微外贸企业往往缺乏风险意识,内控能力较弱,这无疑加大了中小微外贸企业资金跨境流动的风险敞口,使得其经常成为境外不法分子攻击的目标。表现较多的情况是,犯罪分子会欺骗、诱导国内中小微外贸企业帮助其洗钱,例如:犯罪分子会以真实贸易为基础,请求企业额外帮助其代付一笔资金给到犯罪分子提供的账户,并承诺事后赠予其一定的“佣金”。这时候如果企业缺乏反洗钱风控意识,就会抱着“能赚一点是一点”“你敢转我就敢收”“只是转个账而已”的心态去操作,殊不知,这样的行为已经涉嫌洗钱,轻则账户可能被关停,重则还会承担法律责任。

而不法分子的手段往往不只是简单的口头诱导,多数情况下其会借助于互联网手段进行欺骗和诱导,例如用黑客手段入侵国外买家和国内中小微外贸企业的邮箱,在不知不觉中让企业掉入其安排好的洗钱陷阱。这种时候,即便是身经百战的外贸人,如果没有完善的企业内控体系或专业的反洗钱风控机构助力,也很容易掉进陷阱。

通过打造一套完善的数智化风控系统,XTransfer正在帮助中小微外贸企业最大限度防范洗钱问题带来的风险。2021年,有位来自温州的中小微外贸企业主在其款项到达XTransfer账户后,按照流程关联订单,将实际贸易涉及到的发票、合同、物料等信息关联至XTransfer平台。然而按照正常流程结束关联订单后,却收到XTransfer风控部的问询,原因是国外买家付款的水单上有个附言,附言显示了一个发票号和余姚一家公司的名称,这和客户所发生的真实贸易行为没有任何直接的关系。

最后,XTransfer 风控团队调查发现,不法分子同时黑掉了该外贸企业在科威特的买家,以及另外一家已经发货的余姚卖家和暂未付款的希腊买家三方的邮箱,企图将希腊买家的款项付到该外贸企业的账户,并由其协助完成4.5万美金的“转移”。

如何有效规避此类风险呢?根据XTransfer在B2B跨境贸易领域的反洗钱风控经验,为中小微外贸企业提供以下五点建议:第一,尽可能让客户通过自身的银行账户汇款;第二,如果是客户委托付款,一定要确保被委托方资质,确保合法合规;第三,收到不明来源的款项,一定要在确保款项来源之后,再进行下一步操作;第四,不要帮助客户代收款和代付款;第五,为防止因账户被关导致的正常贸易行为受阻,可提前准备银行账户或其他合法合规的第三方账户备用。

对于跨境B2B贸易而言,反洗钱风控永远是一个攻防战,不是固态的或静态的过程,而是非常紧凑并且不停迭代的一个过程。中小微外贸企业在全球展业过程中要培养和提升自身的风控意识,做到不合规的事不碰,有风险的事能察觉。只有这样,才能在跨境贸易这条路上走得更顺畅。(作者系XTransfer联合创始人兼CRO)


责任编辑:葛岩

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