基层国有银行在股份制改造中大有可为

    ■中国工商银行建平支行行长赵全球

    随着农行上市，我国4家国有银行股份制改造全部结束了。作为先期股改的建、工、中行，经过了5年左右的时间。这5年来基层银行的业务发展是显著的，无论是盈利水平还是管理方式，都体现出了前所未有的变化。同时也暴露出作为特大型股份制公司在运行中出现的一些问题和瑕疵。笔者长期工作于条件比较艰苦、经济欠发达的辽西地区，亲身经历和参与了县支行的变革，对这5年来县支行的变化加以总结和归纳，以资借鉴。

    股份制改造使基层国有商业银行变化明显

    股份制改造以前的国有商业银行经历了国有银行和国有商业银行两种形态。改造前的县支行承担着为国家管理信贷资金的任务，虽然有很大的业务灵活性，权力也很大，但总体上看，也有一些自身难以解决的问题。大体可以总结为这样几个特点：一是粗放式经营；二是抗风险能力很弱，防范风险的手段落后；三是业务过分依赖地方政府；四是业务处理手段落后，算盘加账簿的传统延续了好多年；五是赢利水平相对较低，有的甚至长期亏损。

    商业银行股份制改造以来的5年，是各家县银行变化最明显的时期，无论是在业务发展还是在人员结构上，都体现出前所未有的变化。

    1.经营成果大幅度提高。以建平工商银行为例，从1987年组建成立到2005年这18年间，只有8年是赢利的，其间从1995年到2005年这10年是亏损的。股份制改造以后的2006年彻底扭转了经营亏损的局面，实现了质的飞跃，当年实现利润727万元。2010年上半年，实现利润1436万元。自股改以来累计实现利润6391万元，年平均增长率达到41%，支行的盈利水平、综合实力明显增强。

    2.资产质量得以彻底改变，不良贷款率低于全国平均水平。商业银行股份制改造的最大收获就是资产质量得以彻底改变，积压多年的老大难问题得以完全解决。资产质量问题一直是困扰县级商业银行的最大难题，由于形成历史久远，国家政策的调整，以及国有银行和国有企业之间说不清的渊源，导致不良资产这个大包袱一直压在县行的肩上使其难以翻身，不少基层商业银行因此被上级行“销户”。

    股份制改造进入实质性操作以后，财政部和各总行采取注资、剥离、处置、核销、置换、清收等多种政策，彻底解决了县行的不良资产问题。仅建平工行一家，就通过各种方式，集中处理不良资产本息12.14亿元，使得建平工行得以彻底卸下包袱，和其他行一样，站在同一起跑线上快步前进。截至目前，该行的贷款不良率仅为0.015%，比5年前的96%下降了99.98%。如果没有股份制改造，对于这样严重的不良资产问题，县行凭借自身力量是不能彻底解决的。

    3.机构扁平化式精简，员工更新加速，综合素质提升。股份制改造对县行的另一个大动作是解决机构和人员问题，这几乎也是令各级管理者最为头疼的问题。经过股改前几年的裁撤机构、分流人员，县行的机构和员工数量已经减少了一半以上，一些低效的网点和支行被撤掉，留下一批精品机构。通过办理内退、自谋职业等方式分流了一批年龄偏大的员工，又以招聘大学生、劳务人员等方式充实了一批年轻的员工，实现了年龄、知识结构的更新。

    4.以客户为中心的银行文化是股份制改造的核心内容。以客户为中心，其实质就是了解客户，从客户的角度对银行经营活动进行评估，并对作业流程、服务方式、管理制度、资源配置方式进行彻底变革。改造以前，商业银行过分重视大客户，过分重视贷款，过分重视利息收入的业务模式，对中小客户、零售业务、消费金融、中间业务认识不足。落实“以客户为中心”的理念以后，基层行在积极创新金融产品上下功夫，开通人民币存款全国通存通兑，大力发展自助银行、网上银行、电话银行和手机银行业务。

    体制改革的推进，促进业务转型取得实质性突破。股改后的第二年，建平工行个人银行业务的利润贡献度达到70%以上，中间业务净收入比上年增长95%，综合盈利能力保持域内领先水平。

    5.内控管理水平提高，抵御风险能力加强。股份制改造后，基层银行的另一个突出变化就是防范风险的意识极大加强。通过实行事权划分、授权制，操作指南的实施，权限卡的应用，营业经理的配备，事后监督的集中，银企对账，风险提示和贷款前中后台分离等一系列办法的推广应用，使得出现操作风险、政策风险和道德风险的可能性大大降低。一套严谨、正规甚至有些繁杂的操作流程，保证了业务的安全开展。5年来，建平县几家国有股份制商业银行均实现平稳运转，没有出现任何案件和事故。

    6.银行电子化进程突飞猛进。随着科学技术的快速发展，银行的电子化进程借助股份制改造的东风在金融领域迅速扩展开来。银行的业务特点正好符合计算机的运行特性，因此新的产品层出不穷，让人应接不暇。表现最明显的是信用卡、ATM、POS、网上银行、U盾、口令卡、手机银行、电话银行等品种的普及。大量的离柜业务，不但解决了县行柜面人员不足的实际问题，而且更主要的是最大程度地方便了客户在非银行营业时间的业务办理，实现了7×24小时的业务开放。

    7.员工精神面貌发生根本变化。股份制改造后的商业银行，解决了之前的一系列难题，使得县行的业务驶入健康快速发展的轨道，同时也给员工树立了信心。改造结束后，特别是新的劳动法实施以来，员工不再担心裁员这个核心问题。人力资源提升项目使努力工作的人有了更大的晋升空间，新的薪酬分配制度使业绩突出的员工薪水递增。这些改革，无疑极大地调动了员工的工作积极性和主动性，精神面貌焕然一新，维护集体形象、努力多做贡献、争先创优成为新的时尚。

    商业银行的股份制改造中出现的问题

    1.过分强调集中统一的作用，削弱了基层行的主观能动性。商业银行实行全国一级法人制，做到了全行上下整齐划一、统一调度，加大了基层行执行力度。但由于中国地域分布广泛，各地经济发展及客观情况不一，许多问题不是能通过计算机的分析就能准确计算出来的。因此，过分统一的业务流程、过分统一的政策尺度，就限制住了一些地方基层银行的业务发展，使之不能因地制宜地、充分调动主观能动性地开展工作。

    2.防范风险的成本过大。在银行内部，各级管理人员不是按照“风险可控”的原则来执行，而是为了体现各层面的重视，总行以下各级对政策逐级加细，看似“负责”，实则加大了防范风险的成本。

    3.过分强调与国际接轨，套用不太符合国内实际的政策，与国情脱轨。其主要表现是产品的制定、业务操作中的过分强调流程而忽视人的主观能动性，以及国际上对中国经济发展采取敌视态度的应对政策等。

    4.职能划分过细导致营销和监管矛盾突出。公司化运行的特点就是细分细划，但由于营销和监管的脱离，使营销部门不管质量、监管部门不管营销的现象很普遍。

    5.人员锐减与操作流程规定的必备岗位数不相符。股改时各县行大量裁员，但这5年来却没有有效补充。

    6.过分强调利润最大化，忽视基层银行对社会的服务和责任。

    总之，股份制改造以来，基层商业银行的发展是主流，成效也是有目共睹的。相信通过一段时间的完善，各商业银行总行也会制定出既符合基层行实际，又运行顺畅的新机制，来实现基层银行自身健康发展与服务社会的双赢目标。