浙江稠州商业银行:小企业的贴心成长伙伴

    编者按：这是一家成长于浙江义乌国际小商品城的民营银行，它初创之时只有12名员工、30万元资本金；如今，在创立24年之后，它的资产已超过500亿元，网点遍布华东诸多城市，成为国内少数已实现跨省经营的城市商业银行之一。

    在义乌市场经营户心目中，它是一家“摊位银行”；在市场经营者眼里，它却是一家“市场银行”。

    这就是浙江稠州商业银行（以下简称稠州银行）——一家从城市信用社脱胎而来的股份制地方商业银行。如今，它已成为越来越多小企业的贴心成长伙伴。

    稠州银行,诞生于1987年。

    当时的12名创业者，就是凭借手头拥有的30万元资本金起步，走访义乌市场的成千上万家摊位，挨家挨户了解商户的需求，为其提供金融支持，解决其燃眉之急。

    如今的稠州银行，以自己创新进取的产品、贴心周到的服务被市场的小企业主亲切地称为贴心成长伙伴。

    定位“市场银行”

    在义乌，与稠州银行一路见证、患难与共的企业家有很多，曾经在创业之初、企业发展转型之时得到稠州银行帮助与扶持的企业更是不在少数。

    在大银行服务大企业的红海激战中，稠州银行借势抢占小企业金融服务蓝海，依托与当地小商品经济独特的血肉相连的联系，伴随着义乌小商品市场的崛起和发展而壮大起来。

    这是一个并不完整的统计：截至2011年2月末，稠州银行共扶持了2万多家中小企业和5万多户个体工商户，培养了如浪莎袜业、新光饰品、伟海拉链等一大批全国知名品牌。

    做“中小企业的成长伙伴，个体商户的创业朋友”是稠州银行一贯奉行的经营理念。它扎根义乌，扶持商户，从创建之初，就牢牢把自己定位为“市场银行”；实现跨区域经营后，它始终围绕“支持中小、服务个私”的定位，立足服务小企业和个体商户不动摇。目前，它在义乌拥有16家营业网点，哪里的专业市场和批发市场集中，它就把机构网点拓展到哪里，牢牢占据了义乌本地的小企业融资服务市场份额。

    在2010年8月揭晓的中国商业银行竞争力评价报告中，稠州银行排名全国中型城市商业银行竞争力第四，同时还荣膺“2009年度最佳小企业金融服务城市商业银行”，成为全国150家城商行中唯一获此殊荣的银行。

    做小企业的成长之友

    小企业融资是众所周知的难题，一直以来，国有商业银行信贷支持的重点是大中型

    企业，并且普遍实行抵押担保方式，而缺乏抵押物恰恰是小企业的软肋。

    稠州银行大胆创新，探索出了“存贷挂钩+信义担保”的授信模式。所谓“存贷挂钩”是指“先存款后授信、先了解后贷款”。其作用是增强客户的归属感和帮助银行通过客户账户资金流动情况了解和掌握企业经营动态，完备客户信用信息。所谓“信义”担保，是指贷款担保人除了要担保贷款人的资产信用外，还要担保贷款人品行和经营能力，如没有赌博恶习、没有涉黑背景、属本分和勤勉的商人等。其作用是不仅可以求证贷款人的资产信任，而且可以求证贷款人品行信用。

    该授信模式起到双重信用信息搜集和双重信任求证的作用，不仅能争取到优质客户和存贷款市场，破解中小企业融资难的瓶颈，而且因为“信义”的弥足珍贵而备受客户珍惜，教育和规范了广大客户的经营行为，维护了地方市场经济秩序。

    与此同时，根据中小企业和个体工商户使用资金急且频繁、使用时间短等特征，稠州银行创设了“短频快+全程服务”的产品服务组合。授信客户可以根据需要随时申请贷款，贷款期限一般为半年，最长不超过一年，而且贷款审批和放贷速度快，小额贷款半天就可以完成，大额贷款一天内也能完

    成。客户经理在客户贷款决策、风险评价、手续报批和贷款发放过程中进行全程业务指导、信息跟踪和程序服务，帮助客户以最小的成本顺利获得贷款。

    这种贴心的产品服务组合想客户所想、急客户所急，在第一时间为客户解决融资难题。对此，在义乌经商的寿国义深有体会。他在义乌的国际商贸城D区4街承包了一个10平方米的商位。去年由于生意不景气资金缺乏，寿国义曾考虑到银行贷款，但家在外地的他在义乌没有其他任何资产。就在寿国义为寻找抵押物一筹莫展时，他来到了稠州银行，手中的商位使用权解决了他的燃眉之急。“商位评估了118万元，作为抵押贷了59万元，剩余的41万元贷款由隔壁的市场经营户作担保，上午审批，下午就拿到了钱。”寿国义高兴地说。尽管贷款期限只有6个月，但对于他这样的小商户来讲，已足够周转。

    2009年7月，浙江省委常委、常务副省长陈敏尔勉励稠州银行进一步探索创新，走出一条“小企业银行”的可持续发展之路；同时，省政府办公厅刊发该行立足微小企业服务个私经济的专题信息，有关领导作了重要批示。省委省政府的关心和支持，使稠州银行备受鼓舞，更加坚定了走小企业特色金融服务之路的信念。

    小银行有大市场

    作为一家有20多年中小企业和个体工商户服务经验的城市商业银行，稠州银行坚持“市场银行”定位，探索小企业信贷业务商业化可持续经营，于2007年开始实现了跨区域经营，将小企业信贷服务模式向全省乃至长三角地区复制，扶持小企业和个体工商户发展，产生了良好的社会效益。

    银行金融服务不存在“放之四海而皆准”的固有模式，在坚持商业化可持续经营的前提下，必须因地制宜，应势而变，落地生根。在发达地区和大中城市，稠州银行坚持“市场银行”定位和社区化经营，以专业批发市场、生产资料市场、综合性商厦、商会、行业协会、城市社区为目标，做深做透市场经营户和社区居民客户群体，形成规模，实现集聚式发展。在欠发达地区，稠州银行以地方专业合作社、行业协会为目标，构建地缘、亲缘、人缘网络，根据客户需求创新担保方式和产品，实行本土化草根经营。自2007年在丽水开立第一家异地分行以来，稠州银行相继在杭州、温州等地设立了省内分行，跨省在南京、福州设立了分行，各家异地分行运行良好，较好地融入了当地经济社会。目前，稠州银行按照“专营机构、特色机构、专营部门”三个类别制定了分支机构小企业信贷业务发展思路，各机构均当年实现盈利，取得了良好业绩。

    截至2011年4月底，稠州银行小企业贷款（500万元以下）余额135.08亿元，占全部贷款的50.65%，占所有企业贷款的75.33%，个人经营性贷款余额79.22亿元，占全部贷款比重为30.37%，占所有个人贷款比重为97.13%；小型企业和个人经营性贷款合计占全部贷款的比重高达81.02%。跨区域经营不仅使稠州银行的小企业信贷模式得到充分检验，也为稠州银行积累了丰富的异地管控经验。

    二十多年在小企业融资服务领域踏实、勤勉地专心经营，一份耕耘总会有一份收获，稠州银行独具特色的“稠行模式”，在赢得广大客户满意信赖的同时，也获得了公众和业内的高度关注与评价。