解燃眉之急典当行成中小企业“融资俱乐部”

    ■本版撰文  本报记者  徐淼

    编者按：随着国家银根收紧，融资难度逐渐加大，实力相对较弱的中小企业对资金的渴求很难得到满足。为了解决这一难题，一时间，各种融资渠道不断涌现，曾经销声匿迹30多年的典当行也以新形象再度出现，为中小企业快速融资发挥了重要的作用。

    有数据显示，在上海，典当业的小企业客户比重已达到75%，典当放款资金的70%流向小企业，通过以动产类生产资料为质押发放的贷款约占总发放贷款量的1/5。在宏观经济形势发生变化、中小企业生存环境日趋严峻的情况下，典当行业在解决中小企业融资问题中的作用愈来愈受到重视。

    顶着摄氏30多度的高温，谢向阳已经奔波两个多月了。在长沙开福区经营一家五金公司的他，4月初与某企业谈成了一笔300多万元的生意。双方约定预付20%的定金，9月底交付产品。然而，谢向阳的公司今年年初才注册成立，现金流根本无法支撑大规模的生产。最终，经朋友引荐，谢向阳在长沙某典当公司选择用“60天的贷款，抵押了房子，月息2分多，贷了150万元”，快速化解了公司的资金危机。

    今年，受国家银根收紧等因素的影响，中小企业频现“钱荒”。在信贷规模压缩的情况下，“融资难”成为中小企业以及微型企业发展的最大障碍。由于银行审批贷款需要较长时间，典当业凭借易解燃眉之急的特性，成为不少中小企业的“融资俱乐部”。

    有关数据显示，2010年上半年，中国典当行业累计发放当金103万笔，典当总额847亿元，同比增长10.6%，实现利润总额10.9亿元。其中，向48万户小企业和个体工商户发放当金639亿元。典当融资已成为缓解中小企业短期资金困难的“救命稻草”，在解决中小企业融资难的问题上，正发挥着越来越积极的作用。

    出场：再战江湖势如破竹

    1987年12月，当铺重出江湖，新中国成立后首家典当行在成都挂牌。2008年，金融危机来势汹汹，在诸如亏损、破产、倒闭等词语频繁出现之时，典当行业却逆市上扬，呈现出一派繁荣的景象。如今，典当行类金融机构的性质逐渐恢复，各地典当行也如雨后春笋般迅速成长起来。

    “今年北京新增典当行47家，加上原有的164家，现总共有211家，注册资金总额达到了33亿元。”北京典当行业协会会长郭金山向记者介绍。

    市场需求的扩大，直接催生了典当行的快速发展。广东省社会科学综合开发研究中心主任、北京交通大学经济管理学院教授黎友焕对记者表示，典当行的传统业务主要是评估和质押，而在最近的中小企业“钱荒”中，典当行在融资方面发挥了新的作用。

    改变：与时俱进包罗万象

    随着时代的变化，典当行的功能和业务范围也在与时俱进。如今，能进入典当行的物品包罗万象，小到手机、金银首饰，大到汽车、房产都可以用来典当，而近几年，房产、股票等正取代黄金等民品（主要包括珠宝、钻饰、黄金、铂金、手机、照相机、乐器、电脑、家电、邮币等）成为典当业务的新主角。“典当行的主营业务是汽车和房产，约占总量的70%。”郭金山说。

    而在抵押物的标准、金额、月利率、贷款期限等问题上，典当行也都有具体的规定。据华夏典当行副总经理杨静琨介绍，在典当期限方面，一笔典当业务最长典当期限不能超过6个月，具体期限与客户协商决定；息费方面，民品典当为4.7%/月，汽车典当为4.5%/月，房产典当为3.2%/月；折当率方面，民品典当范围较广，一般折当率在评估值的五成到九成，汽车典当折当率为评估值的八成左右；房产典当折当率为评估值的六成左右。

    “比如，房产的评估价格一般参考市场价格，如500平方米的房产，评估价格为1.7万元/平方米，评估值为850万元，按照60%的折当率，典当价格即为510万元。最快1天能放款。而在汽车方面，一般参考二手车市场的收购价格，如评估值为20万元的车辆，按照八成的折当率，借款金额为16万元。”杨静琨向记者举了两个实例。

    特色：简单快捷得心应手

    与银行相比，典当行最大的好处就在于审核手续简单，放贷速度快，一笔典当业务最快当天就能办理完毕。“典当行的优势，简单来说，就是方便、快捷、灵活。”杨静琨对记者表示，方便就是典当行主要参考质押、抵押物的价格，在手续上比银行简单；快捷就是典当行放款速度快，一般情况下房产典当在1个工作日至3个工作日内即可放款，汽车典当2小时内放款，民品即时放款；灵活，即典当行的评估模式、借款、还款模式灵活，典当行可以把典当物品打包评估，房产、汽车甚至股权都可以打包评估。

    “一般来说，到典当行融资的企业多为小型或微小型企业、个体经营者，这种企业的融资特点是短期、不定时、着急用款、抵押物少，通过银行借款相对较为困难。”杨静琨对记者说，“到典当行融资一定要按照资金实际需求借款，不一定非要足额借款，这样能减少息费成本。”

    另外，虽然典当行融资比较快，能解企业的燃眉之急，但如果是中长期贷款，在典当行的融资成本就会相对较高。杨静琨表示，与银行相比，典当行融资适合于短期用款，一般在1个月至6个月之间。

    未来：稳步发展忐忑前行

    随着央行不断上调存款准备金率，各地中小企业的融资难问题日益加剧。《深圳市中小企业发展情况报告》调查显示，仅深圳地区就约有75%的中小企业存在融资难问题，资金缺口约5700亿元。这看似对典当行融资来说是一个利好，其实则不然。

    杨静琨对记者说：“实际上，银根紧缩的政策对典当行来说不一定是一个利好因素。社会经济越活跃，中小企业的发展越好，越有利于典当行的发展。从今年典当业务的实际情况来看，房产、汽车等针对企业的融资业务并没有出现特别明显的增长。”

    显然，日益旺盛的融资需求以及时时紧逼的息率涨势，并未对典当行的借款费用，尤其是息费产生实际影响。

    杨静琨解释道，典当行的息费由两部分组成，综合服务费和银行6个月期法定贷款利率及典当期限折算后执行费。目前，国家相关管理部门对典当行的综合服务费做了上限规定，即动产质押典当的月综合费率不得超过当金的4.2%，不动产抵押典当的月综合费率不得超过当金的2.7%。综合银行同期利率，动产（汽车、黄铂金、翡翠、名表等）的息费上限不得超过4.7%，不动产（房产）的息费上限不得超过3.2%。同时，虽然银行不断加息，但折算后的利息部分占息费比例非常小，对息费上限的影响不大，所以典当行并不具备上调息费的条件。