“应急银行”典当有道

    如今的典当融资，跟过去的当铺做买卖，并不完全一样。它既传承了传统的交易方式，又融入了现代金融业的特征。因此，想要利用典当融资，有很多细节值得业界注意。

    典当行力避“脱轨”命运

    在典当行几十年的发展过程中，质疑声一直伴随其左右。在广东省社会科学综合开发研究中心主任、北京交通大学经济管理学院教授黎友焕看来，典当融资近来日益盛行，受到两个重要因素的影响：一是近来中国各地放松了对中小企业融资公司、贷款公司、典当行等金融类公司的审批，一大堆公司一夜之间就冒出头来。其中，不少有社会关系的“牛人”一个人同时可以拥有一批这样的公司，可以在评估、抵押、贷款等各环节提供一条龙的全套服务；二是，随着形势的变化，中小企业的融资业务已经开始变质，衍生出了很多跟地下钱庄勾结的高利贷行为。而不少基层银行看到有利可图也参与进来，这就急需把一些非法的行为转化为合法的行为，典当行在这个问题上能发挥巨大的“合法化”转换职能。

    黎友焕指出，典当行在中小企业融资中发挥的主要是评估中小企业的抵押物价值、抵押等职能，在一个“老板”拥有多个金融中介公司的情况下，典当行可以轻松完成“左手评估右手，左手抵押右手，右手给左手融资”等行为，容易出现弄虚作假的情况，因此，目前，典当行的职能已经大大被异化，典当行的风险相当大，现在，很多典当行实质上已经成为了地下钱庄的门店。

    显然，典当行作为银行补足性融资机构，发展需要一个良好的环境。据了解，国务院《典当行管理条例》已进入后期的研讨阶段，离审议通过不会太久。《典当行管理条例》或将给典当行带来重新布局，对防止典当行“脱轨”起到积极作用。

    拾遗补缺并非长治久安之计

    北京典当行业协会会长郭金山这样描述典当：它的特点是方便、快捷，但借用典当行的钱，成本比银行要高，期限不能太长，半年之内还算比较合适。他认为，典当暂时还不能作为一种常规投资，按照目前的典当管理办法，典当只能是一个抵押、质押和融资的过程，还不允许寄卖。典当贷款期限较短，且利息高于银行贷款，对融资者“速还”能力要求较高，普通百姓应量力而行，注意谨慎确定偿还的可能性以及周期。比如，目前典当行房地产业务的月息费多数是3%，那么年利率就是36%左右，相比之下，银行的一年期贷款利率为6.56%，换算成月利率的话只有0.5467%左右。

    “典当行从规模上和银行比还是小得多，只是起到拾遗补缺的作用。”郭金山指出，作为客户首先要知道典当是一个融资渠道，其次要知道典当和银行的区别，大额的、长期的融资需求还是要找银行解决，小额的、短期的融资需求则可以求助于典当行。

    小心“乘”得典当“船”

    黎友焕认为，中小企业利用典当融资必须注意一些问题。现实中，有些中小企业的抵押融资被过分高估了。在典当行高估这些中小企业抵押值的同时，需要企业支付较高的利率，因此中小企业要注意衡量自己的偿还能力。另外，典当的还款条件也很严格，一旦不能按时还本付息，按照协议条款，企业的抵押物可能会被强制拍卖，甚至一些企业还会付出更高的代价。

    郭金山提醒广大融资者，以典当的方式进行融资时，最好选择正规的、国家合法批准的典当行。国家正规批准的当铺应该三证齐全，三证即国家商务部门颁发的《典当经营许可证》、公安管理机构颁发的《特种行业许可证》和工商部门颁发的《营业执照》。而如果进行房产典当的话最好货比三家，不同的典当行收取的服务费用有所不同，投资者可以自己和当铺商议决定。

    业内人士指出，投资者在利用典当行进行物品保管时，要尽量防止物品在当期内出现变化，以减少不必要的纠纷。如果典当的是汽车，典当者要留意一下汽车的里程数是否有变动；而如果典当电脑等物件，典当者最好设置好密码，防止其未经许可被使用或者资料外泄。