金融业改革 10年风雨兼程

    ■张彬

    编者按：变革中熔铸辉煌，艰难中彰显成就。这10年，中国金融业一步一个脚印，用信心和智慧写下举世瞩目的恢宏篇章。是变革，给中国金融业带来了脱胎换骨的变化；依然是变革，将引领中国金融业的未来发展之路。

    金融棋活，全盘皆活。作为现代经济的核心，作为金融业的主体，今天的中国银行业正有力地支持着经济社会发展，有效满足着各行各业的金融需求。

    “理想状态下，金融在幕后默默运行；但风云突变时，金融部门危机将痛苦地浮出水面。”这是世界银行在2001年的一份报告《金融与增长：变动世界中的政策选择》中，对金融发展影响经济健康成长重要作用的描述。

    中国的国有商业银行曾一度被国际同行视为技术上已经破产、随时可能爆发危机，而如今，当全球金融业深陷危机之时，中国银行业却风景这边独好。上市后的中国几大银行其利润率、核心资产等都名列全球银行业前10名。作为金融改革的重头戏，银行股改成功上市给出了满意答卷。

    国有商业银行股改上市

    如果说，在中国银行业体系变迁的历史版图上，1978年是一道重要的“分水岭”，那么到2002年底，中国银行业已经走到了又一个命运攸关的时刻，改革迫在眉睫。

    当时，国际权威评级机构标准普尔发布报告称，中国12家商业银行的信用状况全部被评为投机级（即BBB-级以下），而其银行业金融机构总资产不足27.6万亿元，不良贷款率超过17.8%。

    2002年的金融工作会议上，国家制订了国有银行业“重组—引资—上市”的改革三部曲，希望通过大规模财务重组，从根本上改变国有商业银行传统的产权与经营机制，健全公司治理，强化市场约束，推动银行的持续改革。

    用“闪电”来形容中国四大银行先后上市的速度之快一点也不为过，2004年1月6日到2005年4月，中国银行、中国建设银行、中国工商银行三家大行已经先后完成了股份制改造和财务重组。到2005年底，整个国有银行的不良贷款历史性地由两位数下降到一位数，至2006年，资本充足率均达到10%以上的稳健水平。

    2005年10月27日，对中国银行业来说是一个具有标志性的日子。这天，中国建设银行成功登陆香港资本市场，成为“第一个吃螃蟹的人”。

    2006年6月1日，中国银行H股先于香港联交所正式挂牌，一个月后即迅速回归A股；而中国工商银行更创下世界最大规模的IPO纪录，同年秋季实现了A＋H股同步上市。

    交通银行先于工行在香港上市，后又于2007年7月回归A股。在2008年全球金融危机爆发的背景下，中国农业银行义无反顾地启动了股改，并于2010年完成A＋H股同步发行、先后上市。至此，中国国有商业银行股改上市圆满“收官”。

    “以前，我们这里对公和对私营业窗口加起来才7个，自助终端也只有一台穿墙的大型取款机。”环顾四周，梅欢笑眯眯地对记者说，“现在，整个大厅服务窗口已经超过20个，而且还根据不同客户的需求细分为五大功能区，服务效率是以前不能比的。”

    梅欢从2001年就一直在中国银行金华分行营业部担任大堂经理，对于这家二级分行的变化，她既是亲历者也是见证者。10年间，金华分行的资产总额从2002年末的68.54亿元增长到2012年6月末的305.15亿元，税前利润从亏损1083万元到盈利4.76亿元。

    改革带来的不仅仅是数据的变化，更是经营理念和发展模式的变化。而中行金华分行这种全方位的变化，也正是中国银行业10年改革变迁的一个缩影。

    截至2011年底，中国银行业金融机构总资产达到113万亿元，是2003年底的4.1倍；不良贷款率从2003年底的17.8％降至2011年底的1.8％；资本充足率和核心资本充足率升至12.7％和10.2％；商业银行平均拨备覆盖率达278.1％。

    中国银行业改制的成功上市，不但证明自身的实力，也得到了国际同行的认可。2011年，英国《银行家》杂志最新公布的全球1000家最大银行排序显示，工、建两行分列全球净利润排行榜冠、亚军，并与中行、农行全部进入核心资本排名前10位。

    金融服务无处不在

    以前，由于云南属于“老、少、边、穷”地区，农村交通不便，金融服务机构、基础设施缺乏，给当地的农民带来了很大的困难。尤其是近几年新农保、新农合、各类支农补贴也依托银行进行资金发放，边远地区的农村居民取钱就成了大问题。

    前不久，记者到云南怒江傈僳族自治州福贡县采访，路过鹿马登乡赤恒底村时，娃底三组的迪付局拉着记者的手说：“现在山沟里也有银行了，我们现在取钱，再也不用溜索、爬山、搭车了。”

    在杭州五县市部分地区，2012年度杭州市中心镇金融服务业发展项目已经确定，在中心镇新增18台以上ATM机，在乡镇就能用ATM机取钱的现象越来越普遍。据统计，截止到2011年10月份，全国ATM机数量超过27.1万台，大大方便了储户取钱、转账等基本金融服务。

    刘先生经常因出公差到国外，无论他出差到哪里，手中只需一张银行卡，省去了以往需要带现金去银行兑换当地货币的麻烦，到哪里购物、消费都更方便。

    金融改革进入“深水区”

    今年3月28日，国务院常务会议决定设立温州市金融综合改革试验区。这个决定被媒体称为积极推进金融体制改革的信号。

    温州中小企业协会会长周德文的办公室里人来人往，找他的人基本可分为两类，一类是陷入生存危机的企业家，前来咨询这场改革能否以及如何帮助他们走出困局；另一类是手握大量现金的企业家，他们关心的问题则是，他们能做什么。

    “当前，中国金融改革已进入深水区。”中国建设银行高级经济学家赵庆明说，主要大型金融机构股份制改革基本完成，金融业融入全球市场的程度越来越深。

    “这种新形势对下一步的金融改革提出了更深更高的要求，进一步推进改革就不单是金融部门的事，还涉及多个部门、多个领域，同时还有国际协调、合作的问题，每往前迈一步都不容易，这就需要以更大的决心和气力推进改革，以改革促发展、促创新。”赵庆明说。

    “规模大不等于竞争力强，利润高不等于机制好，网点多不等于服务优。银行业的历史性变化得益于改革推动，今后的转型发展更需要改革推动。”用银监会主席尚福林的话说，“如果说8年前的改革是体制改革，那么下一阶段的改革重点就是机制改革。”

    中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，中国的外围改革已基本完成，当前已进入改革的“深水区”，改革急需攻坚。他分析，改革不能由利益部门主导，否则极易“跑偏”。应借鉴国有银行改革的经验，成立多部门组成的国务院领导下的改革工作小组，设计改革总体方案，利益部门具体落实实施方案。

    针对中国金融领域还存在一些突出的问题，郭田勇分析指出，金融机构经营方式总体粗放，公司治理和风险管理仍存在不少问题，农村金融和中小金融机构发展相对滞后，利率、汇率等方面的市场化改革还需进一步推进，金融宏观调控还有待改进，金融监管能力有待进一步提升，金融业的服务能力和水平与经济社会发展需要相比还有不小差距。

    服务实体放在首位

    今年初的全国金融工作会议指出，要牢牢把握发展实体经济这一坚实基础，从多方面采取措施，确保资金投向实体经济。

    “强调金融服务实体经济，这在中央经济工作会议上已有提及，在当前中国金融有了较快发展、国际金融危机负面效应仍在显现的背景下，金融工作会议又着重提出这一思路，无疑极具指导意义。”交通银行首席经济学家连平说。

    连平认为，今年国际金融危机发出的一个重要警示就是，一些国家金融发展脱离了实体经济，导致社会资本“脱实向虚”，诱发了金融海啸。

    “这既是我们从西方发达国家爆发金融危机中吸取的教训，也是出于对自身经济发展需要的考虑。”赵庆明认为，当前，国内经济发展需要大量的资金支持，尤其是农村地区、中小企业的资金需求更为迫切，这更需要金融业把握好为实体经济服务的原则。

    在民间资本活跃的温州市，如何建立金融综合改革试验区，更好地服务中小企业，已成为各界热议的话题。温州中小企业协会会长周德文直言，此次改革就要看温州地方官敢不敢把“乌纱帽放在桌上”，敢不敢突破自己，敢不敢在国务院常务会议确定的温州市金融综合改革的12项主要任务中寻找金融服务实体经济的创新模式。

    温州经济研究者、前温州市政策研究室主任马津龙则认为，改革能不能成功，关键看地方政府能不能以积极、主动的改革态度落实细则，“上世纪80年代温州私营银行诞生的草莽年代，连个影子文件都没有！”

    中国银行间市场交易商协会副秘书长杨农认为，当前应尽快建立起信贷与资本市场发挥更大作用的机制。提高金融市场服务实体经济的能力，大力推动金融创新，既要认清金融产品的工具属性和风险中性特征，又要鼓励发展并有效把握动态边界的基本原则，尽快形成发展金融市场的共识，有效破除体制障碍，积极推动产品、机制和制度创新，发展资产证券化、市政债券、高收益债券等满足实体经济需求的基础性金融产品，显著提高金融市场尤其是资本市场服务实体经济的能力。