民生金融 惠农行远

    ■本报记者  王惠兵

    编者按：作为中国农业银行三农金融服务、三农金融事业部制改革和惠农卡农户小额贷款整体推进的沿海发达地区唯一试点分行，中国农业银行泉州分行倾情谱写支农惠农大文章，开创了政府满意、农民高兴、企业称道、社会赞誉的金融服务三农“泉州模式”，实现了商业运作与服务三农的有机结合。中国农业银行泉州分行服务“三农”工作接受了全国政协副主席李金华、全国人大常委和财经委副主任吴晓灵、国务院农行股改领导小组、农总行行领导，以及地方党政、监管部门的检阅，得到充分肯定。自2008年以来，中国农业银行泉州分行先后被总行授予全国农行综合改革先进单位、服务“三农”工作先进单位和“三农”金融事业改革先进单位等多项荣誉称号。2011年，被中央精神文明建设指导委员会授予第三批全国文明单位。2012年11月，荣获“中国农业银行服务‘三农’百佳先进集体”一等奖荣誉。

    机制篇：推事业部制改革搭专业服务平台

    “随着银行业商业化进程的快速推进，如何解决好‘服务三农’与‘商业运作’之间的关系，我们结合农业银行城乡二元结构的特点，开阔思路，先行一步，实施了事业部制改革，其目的就是搭建服务‘三农’的专业平台，更好地为农村、农业和广大农民兄弟提供最优质的金融服务。”中国农业银行泉州分行（以下简称泉州农行）行长林国开说。

    作为全国农行首批三农金融事业部制改革试点行，泉州分行于2008年5月在福建省率先成立了三农金融分部。三农金融分部下设3个专业部门和四大支持管理中心，全辖7个县域支行作为服务“三农”的平台，所有业务全部纳入三农金融分部核算和管理，全面搭建起了三农金融事业部组织架构。

    经过近4年的运行，三农金融事业部体制机制优势初步显现，泉州农行“三农”和县域业务运行质量明显提高，“三农”业务主要指标均达到或超过监管要求：一是对“三农”和县域业务的经济资本的总量、结构进行组合配置，进行独立的规划、协调和控制，并优先配置三农金融分部经济资本限额。二是初步构建起了一套有别于城市业务的“三农”信贷的政策制度体系。三是对县域资金实行收支两条线管理，通过资金内部转移定价实现资金集中和统一调度，确保了事业分部在县域组织资金总体用于县域。四是对与“三农”紧密相关的县域行加强分类指导，增强其服务“三农”的能力。五是呈报总行批准，将晋江支行、南安支行率先整体升格为副处级支行，成为全省农行首批机构整体升格的县级支行，石狮支行行长行政级别最高为副处级，较好地发挥了强县强行的先行示范效应，带动全辖区服务“三农”、服务地方经济能力的提升。

    规划篇：先试先行绘蓝图立足生态惠“三农”

    “看待和谋求金融工作的发展，要有置身其中、互为环境、良性互动、存亡相依的认识。”林国开如是说。凡事“谋定而后动，知止而有得”。生物“生态圈”内在循环与互为作用的关系，给了泉州农行“三农”金融服务工作立足金融生态的启示，跳出“金融”看金融，主动融入辖区各不相同的金融生态，成为了泉州农行人服务三农的共识。

    泉州作为全国沿海发达地区，辖区内各县市经济各具特色、区域经济特征明显，县域和乡村的经济地理、金融生态、资源禀赋、行业产业布局等差异很大。为全面掌握泉州“三农”特征、区域分布、重点与难点，确保农业银行三农金融服务既涵盖整个泉州“三农”生态圈又能科学整体地促进泉州“三农”生态圈更加欣欣向荣，根据区域经济的层次性和区域特色，泉州农行确立“人文金融，民生关怀”理念，主动融入区域金融生态，广泛深入厂矿社区、田间地头进行调研，在充分论证的基础上，规划绘制出了泉州农行服务“三农”金融生态图。在图上清晰标明各经济区域的产业特征、支柱产业、生态圈辐射范围、“三农”业务重点、农行机构分布等。辖区内各支行紧密结合实际细化分图，突出重点，因势利导，按图索骥，分层推进，形成“一行一策、一点一特色”的三农服务格局。

    农行总行行长张云到泉州调研时，称赞“金融生态示图”是一张细分农村市场的“作战地图”，随后在全国农行全面铺开，金融生态示意图谱在系统内成为样板。

    精细篇：精耕细作服务“三农”

    “5+2-百千万”工程，是泉州农行2009至2011年服务“三农”发展规划。2009年初，为进一步做精做细三农金融服务，泉州农行立足“三农金融生态图谱”，将农行总行三农发展战略落实细化成搞活县域支行、三农渠道建设、县域业务经营转型、基础金融服务推广等领域的39项发展指标。

    从描绘“三农金融生态图谱”到实施“5+2-百千万”工程，在福建省农行的全力支持下，泉州农行完成了从“路线图”到“施工图”的华丽转身。

    “泉州地处东南沿海发达地区，既有晋江、石狮等5个全国经济百强县，也有永春、德化等山区县，不论是区域经济发展总体水平，还是区域内的产业、行业分布状况等均有较大差异。因此，在搞活县域支行问题上，决不能搞‘一刀切’。”林国开带队先后深入各县实地调研，描绘“5+2-百千万”系列工程施工蓝图。

    在“建设晋江、南安、石狮、惠安、安溪5个系统内百强县域支行，建设永春、德化2个系统内精品支行”目标指引下，通过采取“推动经营重心有效下沉、强化分类指导差别化授权、加快县支行综合改革步伐”等一系列卓有成效的工作措施，基本确立了“一行一策”的差别化发展模式，县域支行经营活力得到充分释放，自主经营能力和市场竞争力得到明显增强。

    9个“百”系列、10个“千”系列、18个“万”系列目标，覆盖了三农渠道建设、客户建设、集约化经营、普惠金融等重点领域。自2009年以来，泉州农行在三农地区累计投入ATM、CRS等现金类自助设备627台、缴费机229台、转账电话50549部，实现了电子机具对泉州市2059个行政村的全覆盖。

    目前，泉州农行已经启动2012至2015年新三年的“5+2-百千万”系列工程，致力于将服务三农工作推向深入。

    创新篇：持续创新突破瓶颈

    “安溪的农业是典型的特色农业，80%的农民都从事与茶相关的业务。近年来，农业银行在安溪试点茶叶全产业链金融服务，让广大农民受益，扩大了生产规模。”安溪县副县长林荣超所说的茶叶产业链金融服务是泉州农行在三农金融服务模式上的大胆创新。近年来，泉州农行积极地在农业大县安溪县试点茶叶全产业链金融服务，从对茶叶企业金融服务延伸到种植、加工、销售上下游，通过“担保循环”把茶企与茶农紧密结合在一起，解决了茶农的专业化经营和贷款难问题。同时，还设立了特色支行与茶叶市场对接，让千家万户茶农受益。

    茶叶全产业链金融服务仅是泉州农行在三农金融服务上不断创新的一个缩影。近年来，该行积极对接政府出台的各项产业和惠农政策，立足本地经济特色，大力创新产品和服务，有效地提高了对三农的服务覆盖，促进了县域各项事业的发展。泉州农行自主研发了茶树（园）抵押、海域使用权抵押、渔船抵押、采矿权抵押、商标权质押、多户联保、“公司+农户”担保、公务员担保、标准工业厂房按揭、船舶按揭等新型抵押担保方式，为三农客户提供了多元化的融资担保方式。该行更致力于创新推广新农村建设和城镇化金融产品和服务，有效地解决了农村住房建设项目融资难和农民住房资金缺口，使银行对购房的信贷支持范围从城市延伸到农村，从国有土地延伸到集体土地，有效地缓解了沿海农村人多地少住房难问题。

    “银村共建”是泉州农行服务三农又一开创性模式。该行通过开展“银村共建”活动，率先与梅山蓉中村、泉港惠屿岛、晋江东石镇梅塘村等社会主义新农村建设示范村签订了共建协议，通过开展送金融知识、金融服务下乡活动，普及现代金融知识，增强农民对现代金融产品的体验；通过优先在信用良好的共建村发放惠农卡和农户小额贷款、开办小额取现代办点等三农新业务，形成良好的示范效应，引导农民自觉地提高信用意识；通过开展农村“五老评议”（老支书、老村主任、老组长、老党员、老干部），为发放农户小额贷款提供第一手信息资料，有效防控农户信贷风险。截至2012年9月底，泉州农行已与293个行政村开展了“银村共建”活动，其中5个共建村被福建省分行评定为“信用村”；已在农村地区设立银行卡助农取款服务点316个，满足广大农民小额现金支取、转账、缴费等需求，逐步实现了金融服务足不出村。

    此外，泉州农行着力探索特色网点服务模式。2010年，泉州农行提出了实施建设十大专业支行的“特色工程”，即立足乡镇特色产业经济，积极筹备石狮鸳鸯池布料支行、石狮女子银行、惠安崇武石雕支行等10个专业支行，重点围绕专业支行所在区域的经济特色和客户金融需求特点，量身打造金融服务方案，配备专业人员、专项产品、优化业务流程、实行专项管理，探索创新专业化、规模化经营模式。

    由于泉州农行在三农产品创新方面成绩显著，2010年该行入选总行6个三农产品创新一类基地，被赋予更灵活的产品创新权限。

    民生篇：以“卡”为媒惠泽民生

    2009年5月，胡锦涛总书记指示“要加快推进公共服务设施和服务网络建设，早日实现社会保障一卡通”；2009年年底，温家宝总理提出要实行全国通用的“社会保障卡”。“研发金穗惠农社会保障卡的灵感，正是源于党中央、国务院的民生指示。”林国开如是说。

    为了切实贯彻落实党中央、国务院的指示，切实遵照执行农总行关于“支农、惠农、富农”的三农金融服务要求，泉州农行积极探索在泉州推广新农合应用项目，投入了大量的人力、物力、财力及技术力量以推进金穗惠农社保卡的研发工作，得到了总行、省分行和省市政府的高度重视与支持。

    2009年12月，泉州市政府市长办公会正式确定泉州农行作为泉州市社会保障卡项目合作银行。2010年3月15日，泉州市政府正式与泉州农行签订了发行惠农社保卡协议；2010年3月22日，全国第一张金穗惠农社会保障卡在泉州市惠安县崇武镇潮乐村首发。截至2012年9月底，惠农社保卡已累计制卡490.42万张，累计开卡477.37万张，累计发放并激活475.29万张，实现全市9个发卡区域全覆盖。

    “我们村全部村民都办理了农行金穗惠农社保卡，这张卡惠及民生，感谢政府，感谢农行！”第九届全国人大代表、潮乐村书记张汉辉的这番话道出了金穗惠农社会保障卡持有人的心声。

    “我们依托金穗惠农社会保障卡，正致力于构建全面搭载‘五保合一’、无缝对接农业银行庞大城乡渠道网络的‘三农’金融服务平台！”谈及金穗惠农社会保障卡的未来，林国开踌躇满志。

    据悉，为了保证参合农民享有全面社会保障、综合金融服务的舒心便利，泉州农行积极做到“三个持续优化”。

    一是持续优化加载项目。积极推动新项目加载到金穗惠农社会保障卡，已成功营销石狮、洛江、永春失地农民养老保险金等代理发放项目，并积极配合政府将服务“三农”政策落到实处，把惠农卡建设成政府各种惠农补贴的发放平台。

    二是持续优化用卡渠道。积极推进社保局、卫生局、各医院、卫生院、医药连锁店、医保中心网络系统接口的改造。开创“三农”金融服务新通道，推广助农小额取款业务，提高惠农卡代理财政补贴发放、“新农保”及“新农合”等业务承载能力，确保农民自助办理惠农社保卡业务渠道畅通。

    三是持续优化金融服务。主动与政府有关部门密切配合，大力推进农村地区信用环境建设，提高农民的信用、法律意识并提升其金融文化水平，共同营造良好的金融生态环境。