中国首部民间融资管理法规起草完毕

    ■本报记者  张莉

    民间借贷作为一种自发的民间融资活动，以其快速、高效、便捷的特点，有效弥补了银行借贷手续繁琐、贷款困难的不足，在激活民间资本，促进民间经济发展、改善民间生产生活难题等方面，发挥了十分重要的作用。但近年来，随着民间借贷活动日益活跃，民间借贷中存在的交易隐蔽、监管缺失、风险偏高等问题也逐渐凸显，因民间借贷导致的纠纷不断增长。

    温州拟规范民间借贷

    温州是国内出现民间借贷活动较早的地区，民间借贷相对活跃，甚至已衍生出各式各样的高利贷形式。高利率的民间借贷行为缺乏有效监督和管理，隐藏着巨大的风险。

    出台规范，引导民间借贷行为刻不容缓。据了解，被称为中国首部有关规范民间融资管理的法规《浙江省温州民间融资管理条例》（以下简称《条例》）已基本起草完毕。《条例》日前通过了专家的论证和鉴定，待有关部门审核后最终由浙江省人大会议表决。

    相关人士表示，《条例》的总体原则是“轻审批、重服务、强监管”，相关标准或会根据温州当地的实际情况和执行效果予以修改。

    不过，《条例》中的一些条款也引发了争议。比如《条例》规定，借款期限在1个月以上的，而且超过48%上限利率的将按照高利贷予以行政处罚。在司法实践中，法院判断借款合同约定利率法律效力的依据是1991年印发的《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条的规定，即民间借贷的利率可适当高于银行利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”

    “事实上，不少民间借贷的利率都远远超过该项规定，甚至无限高。现在，我们设定了48%的惩罚利率，目的是为了平衡借贷双方利益，使民间借贷市场秩序能得到较好的维护。”《条例》草案编制负责人、浙江大学光华法学院教授李有星认为，规范民间借贷问题的关键是要防范有资金优势的人利用其优势，不顾实际情况，不断抬高利率。设置利率上限是为了维护良好的市场秩序。

    欧申律师事务所合伙人钱晔文表示，《条例》属于温州的地方性规章，但利率红线上升到48%，仍与现行法律规定有冲突的地方。“该规定在实施过程中，可能会出现一些问题。如果双方发生纠纷，法院在处理纠纷的过程中会采用最高院的司法解释。”钱晔文说。

    完善借贷手续防范风险纠纷

    当然，不只是温州的民间借贷纠纷状况突出，此类案件在法院受理的案件中也呈逐年攀升趋势。而且，民间借贷纠纷案件在事实的认定上也存在一定难度。北京市第二中级人民法院的法官指出，民间借贷多发生于熟人之间，因碍于情面或相关法律知识匮乏，借贷双方间的多数借贷手续较为简单，具有很大的随意性。借贷双方一般只有借条作为借贷凭据，而且借条书写简单，只注明借款金额、借款人姓名和借款日期，对利息、还款日期、还款方式、借款用途等往往没有约定或约定不明，存在借款合同诸多内容要件缺失的问题。部分民间借贷甚至连借据都没有，只能提供见证人。这些行为都为纠纷的产生埋下了隐患。

    为此，北京二中院法官对民间借贷提出几点建议：首先，防止借款用于非法活动。出借人明知是为进行非法活动而借款的，其借贷关系法律不予保护。对双方的违法借贷行为，将按照有关法律予以制裁。

    其次，防止借贷利率过高。民间借贷的利率可以适当高于银行利率，但最高不得超过银行利率的4倍(含利率本数)。超出此限度的，超出部分的利息依法不予保护。

    再次，防止凭空在借条上“追加”金额。例如，甲方向乙方借款1万元，还款之日甲方拿出的借款条上居然写明欠款11万元。这是因为，一方往往会在放贷时，在借条填写金额处留下足够的空隙，在借款人签字后收回借条，并擅自添加数额，以此骗取多达数倍甚至数十倍的还款金额。

    最后，防止写错借款人姓名。有时借款人会故意将放贷人的姓名用相近的别字代替，事后又不认账，应谨防相关问题发生。