存款保险准备就绪 银行破产或成现实

    ■本报记者  高洪艳

    随着利率市场化进一步推进，银行业“躺着挣钱”的暴利时代逐渐远去；随着存款保险制度的呼声越来越高，银行不良存款由政府买单的日子或将到头；而随着银行破产条例加速酝酿，银行倒闭或在中国成为现实。

    近日，银监会副主席阎庆民在“北大经济国富论坛”上表示：“未来要让市场说话、让资本说话，如果商业银行最后资不抵债，就会退出。”而他关于“银监会正在酝酿加快推出银行破产条例”的表态更是一石激起千层浪。

    某股份制商业银行总行风险管理部门负责人李建在接受《中国贸易报》记者采访时表示：“监管层的这一表态意味着，国家将不再为储户在商业银行的存款‘兜底’，银行要自担风险。如果经营不善，银行也会破产倒闭。”

    据记者了解，在一些成熟的市场经济国家，银行破产并不是件稀罕事。在上世纪二三十年代的大萧条期间，美国总计有9000多家银行倒闭。哪怕到了监管体系相对完善的21世纪，2008年到2012年的金融危机期间，美国也仍然有65家银行倒闭。相比之下，在中国，由于有国家信用做隐形担保，银行基本上不会破产。如果遇到风险，无论是剥离不良贷款还是向银行注资，政府或政府管辖的机构都会施以援手。

    但是，李建强调，在2013年贷款利率管制全面放开、市场利率定价机制建立健全后，有些中小金融机构冒险高息揽储，银行息差收益收窄，破产的可能性增加。如果由政府继续“兜底”，将会扭曲金融业发展、损害国家经济、侵蚀人民利益。

    在银行从事项目风险审核工作的李建说：“如果有国家信用‘兜底’，银行在放贷时往往就会倾向于高风险、高回报的项目，这种投资偏好会放大经济杠杆，引发系统性风险，无形之中也增加了银行的经营风险——有了回报是银行经营者和股东的，出了事却由国家买单，其实也就是纳税人买单，这在一定程度上弱化了市场约束，助长了道德风险。”

    在李建看来，允许银行破产虽然会在短期内出现一些阵痛、引发一些问题，但这是走向金融市场化、利率市场化的必经之路。更何况，银行破产并不会“单刀直入”，而是会配套推出存款保险制度、担保制度，建立风险补偿和分担机制，形成完善的金融机构市场化退出机制。

    据记者了解，目前，与银行破产配套的存款保险制度准备工作已经基本就绪。

    不同于此前央行官员的个人表态，如周小川多次公开表示“存款保险机制建立条件已成熟”，易纲早前表示“目前条件基本成熟，可以考虑抓紧出台”等，日前召开的中国人民银行2014年工作会议首次正式宣布“存款保险制度各项准备工作基本就绪”的消息。业内专家普遍认为，新年金融改革的第一枪或由存款保险制度打响，利率市场化进程中的“最后一跃”即将实现。存款保险制度预计将于2014年上半年正式推出。

    存款保险制度是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款。

    “简单理解，就是一旦有银行破产，储户的存款将由存款保险机构赔偿，但赔偿有一定限额。”李建说。

    根据目前流传的消息，储户在单个银行的存款，最大赔付额度可能是50万元，超过这一限额的存款部分将得不到赔偿。

    中国国际经济交流中心信息部部长徐洪才对此的解读是：赔偿数额是根据目前人们的收入水平按一定比例确定的。存款保险制度只是保障，不是绝对保证，储户也要承担风险。

    李建也提醒，制度保障只是一个方面，更为重要的是存款人要增加风险意识，“不要把鸡蛋放到同一个篮子里”。