支付金额设限 互联网金融监管趋紧

    ■本报记者  陶海青

    一波未平一波又起，余额宝正处在风口浪尖上。

    根据研究机构理柏（Lipper）提供的数据，截至3月上旬，余额宝已积累了至少5000亿元存款，成为全球第四大货币基金。

    与此对应的是，中国人民银行日前发布报告显示，今年1月人民币存款额大幅锐减9402亿元，锐减幅度创近6年同期新高。余额宝的亮丽表现，令传统银行不安，纷纷做好迎战准备。

    近日，有消息称，央行向第三方支付企业下发《支付机构网络支付业务管理办法》、《手机支付业务发展指导意见》草案，拟对第三方支付转账、消费金额进行限制，规定个人支付账户转账单笔不超过1000元，年累计不能超过1万元；个人单笔消费不得超过5000元，月累计不能超过1万元，而且超过额度应通过客户的银行账户办理。

    尽管只是征求意见稿，但市场已感到寒意。此举将直接影响余额宝的“吸金”能力。此前，在各大银行围攻下，余额宝的收益率已经下滑。

    北京富盛天润投资管理公司董事长余赤平在接受《中国贸易报》记者采访时说：“中国银行业过去得到的保护太多，利率太低，该给老百姓的没给。余额宝作为向传统金融行业进军的急先锋，通过增加资金的流动性和配置使用速度、通过给银行带来竞争压力，降低了实体经济的资金成本。余额宝正在倒逼金融业创新，让百姓得到了应得的利益。至于征求意见稿，能否最终落地，还是未知数。”

    银行阻击余额宝

    近日，韩雪（化名）有点烦，她本想把10万元转投余额宝，但农行卡调低了资金转出额度，使她未能如愿。

    “单笔单日最高转出4999元。”韩雪说，这意味着如果要把10万元都转投余额宝，需要连续操作20天才可勉强完成，“没办法，只能先把钱放在银行，慢慢转了。”

    其他的投资者也发现，将银行里的钱倒腾到各类“宝宝”已不是那么容易的事。

    最近，中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行都调整了快捷支付转出的额度限制，力度最大的直接从无额度限制调整到单日不超过5000元。

    对于“从银行转出几万块钱存款到余额宝需要十天半月”，银行的解释是：快捷支付资金盗付现象频现，为保证客户的资金安全，银行才降低其转账限额。

    互联网金融的特点就是高效快速，以往几十万元、上百万元的资金，在支付宝、余额宝、电子钱包之间来去自由，如今理财基金通道被收窄，高效快速的互联网金融遭遇银行阻击。

    余额宝正常使用

    有报道称，目前准备赎回“宝宝”类产品转投银行理财的人明显增加。尽管还没有出现资金大规模撤出的情况，但趋势已开始显现。

    还有一些人担心，一旦新规出台，余额宝受冲击最大，那么在余额宝的投资还能拿出来吗？是不是以后不能投资余额宝了？

    针对这些问题，余额宝正式对外表态：“请大家对监管机构也对我们保持信心与耐心；我们已经将相关意见反馈给了央行，并且在密切沟通之中。支付宝使用一切正常，余额宝使用一切正常。”

    余赤平认为，余额宝是货币基金，最终还是以投资协议存款的形式回流银行体系内。余额宝的繁荣本质上并非是产品创新，而是渠道创新。最大优势和成功秘诀是嵌入支付宝，这是一种渠道优势，而这一优势，是任何渠道都无法比拟的。

    而为何在众多货币基金中仅余额宝受到银行排挤呢？余赤平笑曰：因为它的增长速度过快，已经威胁到银行业。

    在余赤平看来，余额宝的高收益并不违规，余额宝还会继续发展。

    草案能否接地气受质疑

    “目前对《支付机构网络支付业务管理办法》的征求意见仍然在初步阶段，距离出台有很长的时间。”一位不愿透露姓名的第三方支付公司负责人告诉记者，出台的可能性不大。毕竟，如果真的出台，对第三方支付企业的打击将是致命的。他坦言，“各方博弈正在激烈进行中。”

    平安证券也认为，如果该管理办法真的落地，对于国内第三方支付机构来说，无异于一记杀手锏。毕竟目前还只是草案，未来第三方支付机构可能会抱团反击，平安证券判断最终按照原文落地的概率不大。

    即使新规落地实施，余额宝也可以和银行建立某种形式的合作关系，规避限制。换言之，目前从银行卡转入支付宝有多种途径，包括快捷支付、网上银行、网点支付等，而银行此次限制的仅仅是快捷支付这一种途径。比如，如果办理了工行的U盾，则单日累积限额高达100万元。另外，投资者也不必担心余额宝的投资无法赎回，这是因为通过银行渠道购买货币基金并无金额限制，今后余额宝也完全可以创新，直接用银行卡来支付。

    对投资者来说，只是多按几次鼠标，多填几个数字，速度慢一点而已。