我国银行业商业模式面临的变局

    编者按：有人这样描述中国商业银行的发展史——上世纪90年代，国有专业银行商业化改造，向商业银行转型，开创银行业1.0时代；本世纪初，商业银行开始市场化改革，建立公司治理机制，在海内外公开上市，进入2.0时代：而今，面对种种竞争与挑战，商业银行3.0时代已经拉开帷幕。

    2014年，中国处于经济增速换挡期、结构调整阵痛期、前期刺激政策消化期。中国银行业面对“三期叠加”的复杂局面，站在了一个新的十字路口，其将迎来什么样的变化，又将如何在迷茫的十字路口中找到自己的新座标？

    ■陆岷峰

    管理学大师彼得·德鲁克说：“当今企业之间的竞争，不是产品之间的竞争，而是商业模式之间的竞争。”21世纪，企业竞争的最高境界不再是产品的竞争、人才的竞争、营销的竞争、服务的竞争……其最高境界是一种商业模式的竞争。

    显然，商业模式在企业生存发展中至关重要。而商业银行作为金融企业，同样面临商业模式的选择。传统体制下，由于实行计划经济体制、信息技术条件限制等因素，银行初期还不能称为商业模式，只是代行财政职能。随着金融体制改革的深入，特别是银行商业化进程加快和信息技术的快速发展，商业银行经营职能加大，此时实现了从手工记账、分散管理模式向全行集中管理转变。

    然而，当今，互联网金融的快速发展，改变了商业银行商业模式的存在基础。在新的经济形势下，银行如何增强竞争力，保持可持续发展？

    五大动因决定银行商业模式

    商业模式在目前的市场竞争中已经变得越来越重要，据《科学投资》杂志调查显示：在创业企业中，因为战略原因而失败的只有23%，因为执行原因而夭折的也只不过是28%，但因为没有找到赢利模式而走上绝路的却高达49%。

    银行作为社会经济中不可或缺的主体，商业模式对于其在快速变化的环境中存活并发展意义重大。而近年来，银行体制改革和上市的步伐明显加快，商业银行队伍不断扩大，差异化逐步显现，商业模式也随之不断调整。

    但2013年以来，国内外经济形势复杂严峻，一系列影响金融发展的政策制度密集出台，电子技术繁荣发展，移动互联网时代已经到来，决定商业银行的基础正在发生深刻变化。

    一般来说，决定商业模式改变的动因主要有经济体制、金融改革、技术水平、客户需求和竞争环境等5个方面。而就我国的实际情况而言，决定商业银行的基础则主要体现在金融改革深入化、技术发展成熟化、客户需求多样化、竞争环境复杂化上。

    我国银行应对未来商业模式的策略

    综合来看，未来的商业模式将向渠道电子化、产品个性化、功能平台化、服务人性化、业务边界无限化、盈利模式精细化、互联网金融模式“O2O”化方向发展。

    为此，就要求我国银行做出如下策略，以应对新形势的发展：

    一是紧盯客户需求。如加强产品创新，提高服务针对性，在个人、公司、机构、金融资产服务、渠道等主要业务领域，加大产品创新研发力度，提高产品价值创造能力和市场竞争能力。同时，优化业务流程，提升服务水平，通过服务模式创新，全面推行差别化服务策略，建立个人客户星级分层服务体系。在统一客户评价、对客户进行星级评定的基础上，针对不同星级客户，在服务品牌、服务内容、服务渠道、服务费率等方面实施差异化策略，建立层次清晰、协同一致的星级服务体系。此外，还应注意拓展服务渠道，改变客户体验。

    二是拓展移动金融服务，具体体现在加快移动金融产品创新、开发移动平台中介功能、改进客户金融服务体验三方面。

    三是实行大数据战略，强化“数据治行”理念，建设“数据仓库”、“大数据平台”、“智慧银行”。着眼于“大数据”挖掘和分析，对海量数据的持续实时处理，建设数据仓库项目，能够为银行改善服务质量、提升经营效率、创新服务模式提供支撑，帮助银行全面提升运营管理水平。

    四是创新业务模式，具体包括围绕结算平台服务的创新、围绕“O2O”的创新、围绕交易环节的金融创新。

    五是网点模式多元化。首先，建设专业零售网点，力争将传统落后的银行网点模式改造成应对不同客户群体、不同客户需求的专业性零售网点。其次，建设社区银行网点，准确掌握客户信息，对客户进行高效率的营销，并提供个性化服务。再次，建设小微网点，有针对性地对一些支行网点进行改造，并不断地以小微企业的金融服务需求为中心，根据小微企业行业属性、客户群体、供应链条的不同，创造性地打造了一种以行业企业为中心的、一站式服务的新型物理网点。最后，建设楼宇银行网点，以服务科技型中、小、微企业为特色，辅以文化产业型、贸易融资型、生产经营型中小企业，并辐射网点周边区域经济和小微企业，通过“贴身、定制、便捷、周到”的营销模式和服务理念为科技、小微企业提供银行产品。

    六是力求合作共赢，除了深入开展银行同业以及金融同业的合作之外，还应注意不断跟进跨业合作。在新形势下，物流、资金流、信息流“三流合一”的非金融企业通过精准定位各类客户的偏好，向其推送包括金融产品在内的各种消费品和服务，这种点对点的精准服务可以降低银行的服务成本，而有针对性的服务方案和产品将使银行服务更加优质高效。同时，为了满足客户综合金融服务的需要，商业银行的产品必须向多元化、综合性方向拓展，需要商业银行与其他金融机构形成更加紧密的合作机制，开辟更广泛的业务合作。

    （陆岷峰  南京财经大学教授，现供职于江苏银行总行）