护航互联网金融需要双重信用审核体系

    ■葛兵

    互联网金融的出现弥补了传统银行服务业务的空缺，提供了新的投融资渠道与方式，优化了人们的金融生活，但随着互联网金融的不断渗透，越来越多的潜在风险也逐渐显现出来。互联网作为一个虚拟平台，其自身及在整个金融服务操作过程中存在着不容忽视的安全风险，近几年互联网金融诈骗、信用违约等事件的频发更影响了人们对互联网金融的信任与投入。然而通过对互联网金融行业的深入探究会发现，问题产生大多源于信用的缺失，进而演化为信用危机，所以，化解这一危机的关键就在于建立合理、有力的征信体系，逐渐完善征信制度。

    互联网金融信用危机的产生究其原因有四：一是内因，信用为人所有，人人皆有信用，人若主观违背承诺，何谈“信用”二字；二是互联网金融行业的法律法规尚待完善；三是互联网技术尚需不断提高与更新，以弥补原有互联网技术存在的缺陷；四是国内征信体系尚待完善。

    上述原因中，第一条为个人因素，第二条需要政府及相关法律部门协助，而第三条与第四条则需要从事互联网金融行业的企业凭借自身实力与能力不断提高与完善，例如：采用新型技术手段、创新征信体系模型等方法。当下，互联网金融的建立与发展主要依托于大数据、云计算等技术手段，将个人数据进行整合分析，用于个人信用等级评定，但互联网中的信息数量与种类庞杂，信息真假难辨，且互联网用户“被遗忘的权利”也是大数据对信息整合时需要面临的问题，因此，只凭借大数据等技术手段来建立完善的征信体系明显势单力薄。

    为此，一些互联网金融公司依靠自身的技术与实力，为互联联网金融的信用征信体系建设做出了很多有益的探索。例如，2014年初上线的民信贷平台，针对现今国内征信体系现状，采用O2O模式，借款人通过平台提交借款申请，平台利用大数据等技术进行数据整理与分析，建立信用审查体系，为互联网金融信用问题设立“第一重保险”；同时，依靠民信公司遍布全国多个城市的门店、专业信审团队，或与线下有实力及资源的战略伙伴合作，对借款人信用进行严格、有效的资质调查和信用审核，这是“第二重保险”。民信贷采用这种线上线下“双重信用审核体系”，如同为出借人的资金安全上了“双保险”。