“草根银行”创造出濮阳模式

    受孟加拉乡村银行模式的启发，在中国社会科学院、商务部等部委推动下，2006年之前在中国掀起的小额信贷热潮中，曾经诞生过近300个小额贷款的组织，但目前运营良好的却很少。但是，河南省濮阳市农村贷款互助合作社（简称濮阳贷款社）以其创造出的“濮阳模式”，引起了各方关注。

    濮阳贷款社是2004年底由中国社会科学院贫困问题研究中心与濮阳市政府共同核准成立的小额信贷试验项目，因为创造性设计实践了社区资金互助方法，而被媒体誉为“国内首家农民互助贷款组织”“新型合作金融探索的民间样本”。贷款社操作模式除了借鉴孟加拉乡村贷款的经验之外，更注重扎根社区组织培训社员，通过调动社区内社员参与的积极性解决困扰传统银行的信息不对称问题，通过客户经理乡村流动办公方式把贷款直接送到农户家门，对贷款营销、管理和回收进行全程跟踪，采取中心会议、五户联保、整贷零还、强制交纳贷款保证金等制度，保证控制贷款风险等。经过9年运营，濮阳贷款社建成了9个分社，孵化成立了621个“村银行”（社区型互助中心），参与资金互助的社员达到15000余户，2012年底资产规模突破2亿元，贷款余额1.61亿元，至今没有一笔死滞。

    许文盛，曾经在濮阳市农行做过多年的信贷工作，对农村金融有实践和理论两方面的经验积累。2004年从农行工残离职后，依托中国社会科院小额信贷试验基地和濮阳市政府的支持，许文盛自筹资金创办了濮阳贷款社，他为初始登记奔波了18个月，濮阳贷款社才在2006年7月艰难“诞生”。贷款社实现了“总社+分社+互助中心”组织架构创新，建立了“小额信贷、团购团销、生产互助、科技文化”四大平台，面向社区中低收入家庭、小微企业主运营小额贷款。

    “宽裕时，入股，我助人；困难时，贷款，人助我”，是濮阳贷款社模式的核心。其资金来源主要是社员投入的原始股和资格股。原始股，是机构创设孵化资金的初始来源与经营风险的总体承担者，分红由总社经营情况确定；资格股，是社员在社区互助中心获得贷款权利的前提，是社区贷款运营风险承担者，收益按分社与社区中心运营情况确定。

    许文盛说，小额贷款组织存在的价值就在于为农户特别是贫困农户解决资金问题，而小额贷款是传统的大型商业银行从不愿涉猎的领域。农村贷款主要用途的婚丧嫁娶及上学、盖房子等，社区内群众彼此知根知底。贷款金额都不太大，但其信誉都特别好。

    濮阳贷款社一直比较重视风险控制问题，在谋求快速扩张的同时，对信贷资产质量也一直紧抓不懈。贷款的风控，主要依靠乡村的熟人社会，解决信息不对称问题。每笔贷款首先要通过互助中心的村民对借款人的“人品”进行考察，考察后再报给分社的客户经理。客户经理进村对贷款人和担保人的家庭收入进行调查，提交分社审批后再办理贷款手续，最后放款。

    依托中国社会科院小额信贷试验基地的准入，濮阳贷款社经过了近十年的探索，获得了很多荣誉，但却一直未能解决金融机构准入问题，其身份仍是在民政局注册的社会团体，至今仍不是正式的金融机构。自2012年初以来，受困于是否非营利性机构的争论而两度被悬空了法人身份，时间近15个月，经营与发展遇到困难。“民政部门无法继续换证，工商拒绝注册，拿不到金融许可证，不能一直试验下去，‘濮阳模式’的发展遇到障碍，资金规模在不到两年时间内剧降了7000余万元。”许文盛很无奈地表示。

    （沈海燕）