钱转赚理财平台:“双降”下的理财经

    ■文/张辉  王启跃

    中国人民银行决定，自2015年10月24日起，下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，以进一步降低社会融资成本。其中，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.35%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至1.5%；其他各档次贷款及存款基准利率、人民银行对金融机构贷款利率相应调整；个人住房公积金贷款利率保持不变。同时，对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限，并抓紧完善利率的市场化形成和调控机制，加强央行对利率体系的调控和监督指导，提高货币政策传导效率。

    一、央行降息降准，到底跟我们的生活有何关系？

    1.去银行存钱，利息变少了

    此次央行降息，1年期的存款基准利率由调整前的1.75%降为1.5%，意味我们以后去银行存款，利息会减少。比如50万元存银行1年定期，利息就整整少了1250元。

    2.“宝宝”类产品收益将下行

    央行“降息降准”对余额宝等货币基金来说，可不是一件好事。自2014年下半年以来，余额宝收益持续走低。今年6月中旬，余额宝收益率首次跌破4%；9月30日，余额宝又跌破3%。

    此前，就有专家表示：“在货币政策宽松背景下，余额宝收益率将继续下降，预计在目前的货币政策下，余额宝收益率或将下降至2.4%-2.5%；如果央行今年确如我们预测，继续降息1次、降准100个基点，那余额宝收益率或将再下一个台阶，至2.1%-2.2%。”

    央行降息降准之后，资金变得更加便宜，市场上的流动性也会比较充足，因此以货币基金为主要投资方向的余额宝等“宝宝”类产品收益率将进一步下降。同理，银行理财产品的收益率也会下滑。

    3.股市必大涨？不一定

    降准、降息与股市的大跌关系非常大，对于国内市场来说“双降”可以应对经济下行带来的压力。0.5%的存款准备金率变化可以给市场带来不到1万亿左右的流动性。在目前的宏观经济情况下，其中很大部分会流向股市、楼市。

    然而，降息会引起股市大涨吗？这可不一定，如图。

    4.贷款更容易，创业更轻松

    此次降息，银行放松了贷款要求，民众贷款更加容易，贷款的成本也降低了。获得了财务支持，会使得更多具有能力的人，更愿意去创业、去做投资来获得更多的经济收入。虽说降息后民众从银行贷款更容易，贷款的金额福利也放宽，但是银行的贷款审批流程一直很复杂，意味着民众也并非那么容易贷到款。部分人还需从一些非银行的金融机构贷款才行。

    5.房贷压力小了：商业贷款和公积金贷款利率均下降

    个人住房公积金5年以上贷款利率由调整前的3.25%降为3%左右，商业贷款基准利率也由调整前的5.65%下调为5.4%左右。一般来说，公积金贷款或商业房产的贷款、还款利率是跟央行的基准利率挂钩的。因此，此番基准利率的降低对于一些想要买房的个人和家庭来说，房贷压力变小了。

    比如买房时商业贷款100万元，贷款期限30年，利用等额本息还款法，降息后每月月供减少157元左右，总利息共减少了5.65万元左右。如以贷款年限20年为例，按照旧政策，基准利率为5.65%，月供为6963元，总利息67.1万元；按照新政策，基准利率为5.40%，月供为6822元，总利息63.7万元；月供少还141元，20年少付利息3.4万元。

    如以公积金贷款额为80万元，贷款年限30年为例，按照旧政策，基准利率为3.75%，月供为3704元，总利息53.3万元；按照新政策，基准利率为3.50%，月供为3592元，总利息49.3万元；月供少还112元，30年少付利息4万元。

    6.生活消费更加活跃

    降息，意味着利息可能减少，使银行的存款流转到消费和投资方面。单从消费方面来看，国家统计局曾对中国消费者信心的调查显示，2014年10月城市和农村消费者信心指数分别为102.0和106.9。通过此次降息会促进消费，预计消费者信心指数在未来会有所上升，这也有利于经济总体向上发展。

    二、“双降”下的理财经1.减少银行储蓄

    银行储蓄虽然可以成为社会保障机制缺乏的有益补充，但要想留给子孙万代就要考虑好了，在不断降息的年代，它不再是增值省心的理财方式，简直就是一个一直不断跑气的气球。如果你想自己享受比以后更多的东西，给子孙留下更多的东西，就要把它取出来，投放到最能升值的地方去！

    2.学会从银行借钱花

    一是消费。如果你是生老病死无忧者，或是40岁以下无养老负担的有工作能力的人，你一定要学会敢于消费、勇于消费，享受生活。因为20年后，国家的各种保障机制会更加健全。只要喜欢的，银行敢借给你的，一定要利用好，如房子、汽车、手机等需要贷款或分期付款的物品，能负担得起，就大胆的借钱消费吧。

    二是创业。在国家鼓励万众创新全民创业的今天，降息降准进一步降低了创业的门槛。正如武汉某有限公司董事长所说，“这对我们小微企业是双重利好。”现在企业经营比较困难，实际融资成本居高难下，降息对降低融资成本直截了当；定向降准鼓励银行对小微企业贷款，希望能够尽快落实。所以，只要政策允许，能力够强，就尽可能地把贷款信用发挥到极限。

    3.念好理财经

    今年两会，政府工作报告中首次提出“互联网+”的概念，7月4日《国务院关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》正式公开发布,给出“互联网＋普惠金融”的三个重点方向，处在风口浪尖的海关互联网金融行业受到前所未有的关注，以P2P网贷为代表的互联网金融产品预期收益率是余额宝的3-4倍，投资时间也不长，是很好的投资渠道。

    11月12日新版人民币首次亮相发行，很多人误解为这是中国宽松货币的一个举措。其实中国央行在此前针对发行新钞就明确表示，发行新版人民币主要是为了防伪，用以对换旧钞和损坏的钞票。虽然中国目前经济运行放缓，国家需要推行宽松货币政策，但是这主要还是要通过降息来实现而不是发行新钞票。因此新钞票的发行不会对目前的通胀有太大的影响。

    余钱在手，让钱生钱，最好的办法就是不让钱存着、睡着。睡着的钱慢慢会睡死。理财是钱生钱的最好选择。尽管当前理财收益率普遍有所降低，但在家庭资产配置方面，稳健理财方面的投资也不可少，选择安全快捷、8%-10%稳定收益的钱转赚理财平台进行投资，也不失为一种明智的选择。

    三、钱转赚理财平台的优势

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