民营银行寻求差异“补短板”

    ■本报记者  李红阳

    近日，中国银监会相关部门负责人在银监会召开的“民间资本进入银行业”的通气会上表示，目前已经有12家拟设立民营银行进入论证阶段。

    今年以来，民营银行进入“小步快跑”的发展阶段。继重庆富民银行和四川希望银行获批筹建之后，新一轮民营银行筹建由试点设立进入提速发展的阶段。

    研究人士指出，民营银行筹办开业后，要立足于差异化发展，参与提升银行体系的个性化、特色化服务水平，为服务小微企业融资“补短板”。

    把握当前机遇

    今年以来，我国民间投资增速结束了两位数增长，并出现下滑态势，同比增速从去年全年的10%降至今年前5个月的3.9%，创下新低。根据国务院督查组的调查，民营企业特别是中小微企业普遍感到融资难、融资贵，资金紧张。

    “一方面是困难、短板，一方面也是机遇、补位，”南京财经大学中国区域研究中心首席研究员陆岷峰对《中国贸易报》记者说，当前政府加大支持实体经济发展，推动民间投资的热情，着力解决中小企业的融资难题，从某种程度上来看，也为民营银行的发展提供了更大的空间、更多的机遇。

    中泰信托股份有限责任公司研究发展中心研发经理王婷婷也认为，民营银行成立的注册资本相对较少，决定了民营银行在发展过程中主要是用于支持创新型企业、支持小微企业；反过来，当民间投资热情改善后，投资的项目会增加，给民营银行又提供了更多的资金使用的机会。

    自2014年3月银监会公布首批民营银行试点名单后，深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行、上海华瑞银行及浙江网商银行5家银行陆续开业。据了解，去年开业的这5家民营银行目前运行稳健。截至今年一季度末，这5家民营银行的资产总额已达959.4亿元，较年初增长20.8%；其中各项贷款余额356.5亿元，较年初增长51%；各项存款余额222.5亿元，较年初增长11.6%。温州民商银行截至去年年底已实现盈利，上海华瑞银行基本实现了盈亏平衡。

    中国国际经济交流中心经济研究部部长徐洪才接受记者采访时表示，民营银行最大的优势是机制体制灵活，并从传统银行网罗了一批专业人才，能够按照市场规则来操作业务，管控存贷风险。银行业相对较高的利润率是吸引民间资本投身民营银行的关键因素。当前我国银行业同质化经营程度过高，而差异化明显不足，迫切需要民营银行参与提升银行体系的个性化、特色化服务水平。

    锁定细分市场

    据悉，首批试点的5家民营银行基本定位于面向小微企业和大众，最新申请设立的民营银行在战略定位方面与此前相似。从细分情况看，基本立足于互联网金融、产业链金融，以服务当地客户为主，不追求铺设过多的物理网点。

    现有民营银行的经营主要有四种模式：“小存小贷”（限定存款上限，设定财富下限）；“大存小贷”（存款限定下限，贷款限定上限）；“公存公贷”（只对法人不对个人）；“特定区域存贷款”（限定业务和区域范围），服务小微企业的融资需求和财富管理。

    重庆富民银行是民营银行常态化设立后中西部地区第一家获准批筹的民营银行。该银行定位为“服务小微企业的普惠金融银行”，提出了“扶微助创，实体互联，立足两江，辐射库区”的经营模式，是重庆市首家以小微企业、“三农”经济体和其他金融弱势群体为核心服务主体，支持和服务“大众创业、万众创新”的银行机构。

    新近获批的四川希望银行也表示，将以“普惠补位”为市场定位，以直销银行为主要渠道，重点为新生代消费者、涉农小微企业提供差异化、智能化的金融产品，构建和完善普惠金融体系。

    已经开业一年时间的深圳前海微众银行和浙江网商银行，都有非常明显的互联网“基因”，在业务创新、服务创新、流程创新、管理创新方面先行先试；温州民商银行根据当地经济特点，以产业链金融为特色，“立足温州，服务温商”；天津金城银行、上海华瑞银行则依托两地自贸试验区的优势，为本地客户提供特色金融服务。

    陆岷峰表示，这些新设立的民营银行主要具备以下几个特点：一是互联网化，民营银行没有物理网点，在发展的过程中，广泛利用互联网的工具、互联网的思维来维护日常运营；二是高科技化，民营银行基于股东的电商背景，科技含量比较高；三是普惠化，民营企业立足于普惠金融，利用互联网金融的工具，主要为小微企业和零散的大众客户提供贷款支持。