金融科技（FinTech）背景下的交易银行与财资管理

    ■花旗银行（中国）有限公司副行长  裴奕根

    谈到金融科技，无外乎就是大数据，利用数据的获得、分析做决策和判断。云计算、云存储，还有和我们日常生活相关的社交媒体、移动终端，还有现在很热的区块链、智能机器人和人工智能。所有这些金融科技说的概念就是数字化银行。比如说美国这么大，花旗银行和企业、银行的往来也就是三个点，纽约、芝加哥和洛杉矶，不用遍布全国企业银行的网点。怎样和这些银行与企业做对接呢？就是ERP银企直连，或者和银行、企业的数据进行无缝对接。

    将数字化交易放到银行的流程各个方面当中，最关键的是我们希望能够通过一些数字化技术提高用户的体验，很多数字银行的突破点实际上还是围绕着客户的体验来发生的。当然，大数据的分析、区块链以及我们讲的安全认证等等，也是在我们财资贸易交易领域可以去用的一些方面。还有就是数据的交换以及客户的销售等等，最后是国家数字货币。

    目前，花旗在数字化银行方面有几个层面，一块是我们新一代的网上银行系统，而且已经有移动版，可以用iPad或者智能手机进行网银操作。另外一块就是数字验证。比如说我现在不用手机进行验证，如果我要上银行网银或者电子邮件，我的动态支付密码放在手机端里面，通过一系列验证就可以产生。还有一些ERP的连接，最终银行对企业银企直连，就是ERP的智能对话，这是数字化很重要的一环。最后api以及eBAM，企业远端开户的功能，我们在中国还没有推出，在海外企业的开户是一个很繁琐的过程，如果一个跨国企业如果在花旗几十个市场同时开户，我们通过eBAM电子开户，极大地加快开户的过程，减少这些文件的传递，也是提升客户体验很重要的步骤。除了网银以外，还有一些网上的电子工具，最关键就是将客户在全世界不同币种、银行的信息综合起来，通过我们的这个系统了解其在全世界任何时间账户的信息以及进行账户分析。这个功能是将目前业界最先进最新发展的付款的风险提醒给客户，最后的数据分析是怎样帮助客户根据其模式进行智能化分析，提醒哪种付款是最适合的。我们也提供现金流的预测，这都是通过大数据的手段，通过世界各地我们的合作银行数据采集和客户的ERP对接实现的。我们从2014年开始第一个项目启动，到2015年我们财资和贸易金融部门所做的区块链的投资，我们也和业界很多银行一起对区块链的趋势进行跟踪和分析。从早期对区块链的研究到中期，去年这段时间针对一些特殊项目进行开发，到我们的创新实验室进行模型的推出，一直到今年我们会进入继续投资区块链的领域以及一些创新的公司，包括内部的创新实验室。花旗目前在这三个方面是做了很多，一个是支付领域，还有贸易融资，第三个是数字货币。我们作为一个能够一直站在前沿的交易银行，必须抓住这个机遇，紧密跟进时代或者市场最新的动向，为客户提供服务。