金融科技（FinTech）背景下交易金融新蓝图

    主持人：英国TheEconomist经济学人全球商业评论总编  吴晨

    参会嘉宾：澳大利亚数字货币商务协会主席RonaldM.Tucker（澳大利亚）、上汽通用汽车金融有限公司责任总经理余亚瑞、上汽通用汽车有限公司财务部执行副总监谢蔚、渣打银行集团交易银行部电子及渠道管理产品总监ThomasLIN（新加坡）、中国银行上海市分行现金管理部副总经理丁韡、普华永道中天会计师事务所合伙人姚远等。

    RonaldM.Tucker：比特币是在6年前诞生的，消费者能够以很简单的方式，比如说在手机上开一个账户或者在网上开一个账户，就可以使用比特币交易，不需要像银行那样的管理者。这样可以提高透明度，降低交易的成本，可以让消费者以前所未有的方式进行交易。我们澳大利亚的交易量占全世界比特币交易的7%，澳大利亚在这个方面有很多经验，我希望能够将这方面的国际经验介绍到中国，也希望这方面的管理政策能够尽快出台。

    中国也是使用数字货币领先的国家，因此中国可能将成为比特币的超级大国，在澳大利亚我们也建立了一些与国际对接的标准，促进比特币等数字货币的商业使用，比如说在澳大利亚股票交易市场，我们可以使用比特币来获得数字资产，并且使用比特币进行清算。同时我们也和区块链技术公司进行合作，区块链领域的中国同行也和我们进行了合作，我们要继续加强这样的合作伙伴关系，提供更多的机会，我们这个委员会力图保障澳大利亚能够与各国的合作伙伴时刻保持联系，能够关注比特币和数字货币方面最新的进展趋势。

    ThomasLIN：当大家谈到金融科技的时候，我们要有一个金融科技的构架，这是很大的概念。也有一些小的概念，比如说支付、信贷、保险、区块链，金融科技不仅仅包括数字货币，还有区块链，在支付方面还有很多金融科技。比如说今年世界贸易数据，我们可以看到使用电子钱包进行支付的数额第一次超过使用信用卡支付的数额。同时有很多来自非洲、东南亚银行的行长，他们发现一个问题，有些人没有银行账户，但是他们有手机就够了，作为渣打银行的代表，我们一直给客户强调，我们就是在这些新兴市场有很多的洞见，有很多客户他们可以提供电子情报这种移动终端的支付方式。之前我们研究一些第三方电子支付公司，他们并不是将他们作为竞争对手，而是作为潜在的合作伙伴，现在我们和很多电子钱包公司进行合作，提供一些现金管理的解决方式，包括支付、账款的收缴等等，同时我们和优步进行合作，更进一步颠覆了我们自己的业务，因为现在这些电子支付已经颠覆了我们过去的支付方式，比如支票等等。所以我们一直在学习不断地颠覆自己，如果我们不颠覆自己，就会有别人来颠覆我们，我们也不断地使用这些金融科技来帮助实现最后一公里服务的目标。

    丁韡：金融科技FinTech是希望现在的金融环境达到前所未有的效率，包括处理业务的速度、处理业务的准确率。我们以前可能用手工、半自动或者自动对流程的拼接，在新科技支持下，我们有更多的数据筛选能力、判断能力、控制能力以及标准化能力，这样就会导致我们整个处理交易的速度大大提高。同时由于交易正确率的提升，可以进一步促进我们监管政策的改变，现在很多监管政策是因为银行做不到，金融体系控制不了，所以需要加更多的枷锁在里面。今后将有更多系统智能化判断的条件，我觉得从银行的角度来说，在金融科技FinTech的方向上可能更多地看我们交易的自我判断能力、自我处理能力以及大批量的方式。

    提到区块链，需要考虑的问题是如何形成标准化的模块，放在公共区域里，供大家读取。作为银行，我一方面对接政策，一方面对接市场，要怎样把所谓政策的要求落实下来，把它变成一个一个标准化的规矩或者方式，才能用其他一些技术手段让它呈现在所谓的公共网络上或者交互的网络上，这是我们现在要考虑及研究的方向。

    余亚瑞：对我们来讲金融科技FinTech既是一个熟悉的话题，又是一个陌生的话题。所谓熟悉，是因为公司成立12年，在IT方面投入很大，做的事情就是将金融与IT结合起来。所谓陌生，现在我们一个新的词金融科技FinTech，我们还不太懂什么叫金融科技FinTech。即使如此，作为金融科技FinTech应用公司来讲，确实感觉到IT技术在汽车运营公司里发生了非常大的作用，也就是说我们业务增长促进了需求。举个例子，我们公司现在合同量每天平均可以超过4000个，理论上一天1万个合同也没有问题的，两三年以前是不可想象的。之所以我们取得这样的进步，第一，我们现在自动审批率从两年前的10%多做到现在50%，一天5000个合同里面，2000多个合同是自动审批出来的。这里面大量的和人民银行、公安部身份证信息中心征信系统的交接、大数据对接，我们内部审批的评分卡，可以自动地审批哪个级别是可以自动过的。这样大大节省了人工审贷的时间和流程，这就是IT技术和我们业务结合以后带来的福利。同样，将来我们对库存的融资车辆，原来通过人工现场审计，将来可以通过远程监控减少或者大量减少人工的使用，FinTech对我们业务的促进是非常重要的。FinTech更重要的一件事情，我们各个业务部门应该用IT的逻辑、IT的语言来设计我们的业务流程，同时IT部门要更多地参与到各个业务部门里面去，单独一个IT的团队不是没有价值，安全是有价值的，服务器、软件、系统是有价值的，但是更多的系统开发、系统更新、系统升级应该是建立在业务流程之上的，而这个业务的来源来自于市场、创新。FinTech这个话题对我们公司下一步的转型是一个更深刻的命题。

    谢蔚：谈到金融科技FinTech，从企业的角度现在能够看到的机会很多，或者可能通过区块化进一步地改进给我们带来的可能性。首先自动化，企业本身的自动化包括我们系统的支持，现在都完成了银企直连，所有的交易可以在线上几十分钟内由银行端、企业端包括会计系统实时反映出来，银行这几年里发生非常大的变化，从手工的票据到现在和企业的对接都完成了。下面就是交互的应用，现在金融公司有70%客户终端零售是在GMAC完成的，它现在甚至还帮我们做一件事情，分析各个区域信贷客户的人群、年龄、收入情况、需求，这样它提供的信息可以放到主机厂，帮我们更精准的定位提供了数据上的支持。

    如果区块化去中心的形式的确成型的话，所有的资信指标或者征信系统的开放，对我们汽车的交易也会产生相当大的好处。我们知道二手车交易最大的痛点可能就是大家对客户的不信赖，如果将来征信系统能够建立起来，对带动整个业务的发展是会有促进作用的。另外我们上下游包括供应商、经销商所有的这些征信指标或者数据，金融行业掌握的应该是最准的，也应该是最有说服力的，将来这些信息能够给到我们企业，企业也能够参与到当中的评定或者提供我们的意见，可以让这个数据库更加具有说服力，大家也可以有一个交互使用信息的可能性。

    姚远：我们从FinTech区块链来讲，区块链本身一个是去中心化，另外是有极强的追溯性，包括央行和金融机构都在做探索性的区块链的项目。第一，区块链对我有什么好处。第二，我实施了区块链我的风险是什么。第三，我怎么推动我区块链业务场景化。区块链第一步核心的技术是什么，底层技术是什么，是算法技术。因为数据从第一点积累到最后一点，每个数据都有积累，这个当中我们怎么做筛选。各个企业家必须要了解怎么打造我的数据技术在企业当中的能力，这会成为你的核心竞争力。第二，我们底层数据和数据交互，怎么建立一个可信的协议，让我的数据交换更快速。第三，价值链的打造，会产生公共链、私有链、联盟链的特征，但是现在第一步创新是在支付层面，BAT公司推的最厉害，推动了整个金融行业的变革。2.0版本可能是更可怕的，会到数字货币，会产生什么结果？你们手里都是数字货币，不用现钞了，对银行的可怕之处，我的记账系统不用记账了，银行现在赚的是利率，没有利率了，因为货币都存在每个人的口袋里了。银行关注的点会有很大的转变，我怎么用客户的钱赚更多的钱，央行的策略基于整个银行的特征，怎么打造区块链的应用特征和应用机会、机会的最大化。同时风控体系，哪些场景会带来风险，什么地方可以控制住的，让黑客不能进来，我相信5年之内在中国肯定会产生区块链巨头型的上市企业。