中国消费者推动金融科技领跑

“金融科技可以带来更好的金融体验。”平安集团首席创新执行官罗中恒（Jonathan Larsen）近日在2019中国未来金融峰会上表示，目前，人们在国内出行几乎不用携带现金，支付宝、微信等第三方支付已经成为日常生活的组成部分，中国智能支付的渗透率和智能手机基本上一致，80%的中国人都在使用移动支付应用。

历经多年发展，我国金融科技已经覆盖支付、信贷、投资、保险、征信等各项业务。据前瞻产业研究院的数据显示，2013年，我国金融科技营收规模仅为695.1亿元；2018年，营收规模已经高达9698.8亿元。

罗中恒表示，金融科技企业并不是要与传统的银行、保险公司、资金管理机构直接竞争，他们更多的是聚焦现有金融机构，通过云技术、生物识别技术等，帮助传统金融机构重新变革，改善服务。例如，采用指纹、人脸识别更好地支持支付应用，通过语音可进行身份认证等，这也是目前金融科技主流的发展趋势。

乐信副总裁史红哲介绍说，乐信目前正在和100多家金融机构合作，把风控技术提供给合作机构，今后还会专门成立部门进行技术输出。“未来，金融科技发展的一个重要方向是如何更好地将金融和技术结合起来。”

业内人士称，在云计算、大数据、人工智能和区块链等技术与金融业务不断融合下，金融机构、科技企业对金融科技的投入力度持续加大，数据价值不断释放出来，金融业务环节的应用场景更加丰富，开发银行、无人银行、资产证券化、数字票据、不良资产处置等方面业务在科技的赋能下由概念逐步变为现实。

特别是人工智能的发展，更有助于金融机构实现个性化服务。陆金所副总经理李芸称，客户在金融消费方面存在很多痛点，比如理财专业知识不足，产品讯息不完整、不对称，以及自我风险意识认知存在偏差等。人工智能恰好可在此方面发挥作用，通过数字技术，金融机构可对客户进行精准人群画像，为投资者提供个人性化、动态化、专业化的产品智能匹配服务。

“人工智能在国内金融领域的应用发展很快。”罗中恒介绍，目前，金融机构已经可以用语音机器人实现与用户进行8到10分钟的自然语言交流。在此过程中，用户完全意识不到是在和机器人对话。

安永日前发布的《2019年全球金融科技采纳率指数》报告显示，中国消费者金融科技采纳率已高达87%，领跑全球，而全球金融科技平均采纳率为64%。这是对中国在金融科技领域优势的确认，也是对以蚂蚁金服、铜板街等为代表的中国金融科技公司付出努力的认可。记者了解到，在由毕马威与澳大利亚知名金融科技风投机构H2 Ventures联合发布的《2018全球金融科技100强》榜单中，中国企业占据了11个席位，仅次于美国和英国，且排名整体靠前，在前10名中占据了4席位，其中蚂蚁金服拔得头筹，京东金融位居第二。

但金融科技在助力金融机构变革、实现更好发展的同时，也面临多方面的挑战。清华大学国家金融研究院院长、国际货币基金组织原副总裁朱民表示，在网络安全的行业排序中，金融科技、金融企业遭到黑客攻击和出现网络安全问题的概率居所有行业之首。如果将所有金融系统移到线上经营，数亿客户、万亿资金流动和资产安全是用户最关心的问题。所以，当金融科技迅猛发展之际，网络安全保障很重要。

中国社会科学院研究员樊明太认为，我国在金融科技方面的知识产权、数据隐私和信息安全等方面立法滞后、监管不足。复旦大学经济学院院长张军解释说，很多时候监管部门在努力地与科技发展赛跑，但是难以追赶其发展速度，一般在立法方面，监管要落后于技术五六年时间。

国家金融与发展实验室副主任、社科院金融研究所所长助理杨涛建议，在新技术快速迭代、新金融模式快速创新，金融与科技融合发展的复杂时代，金融监管需要做好风险识别；精准地研究与判断对风险的容忍度，把握金融监管的尺度；进一步优化完善协调监管机制，充分利用监管科技和合规科技，解决金融市场违法成本过低问题；处理好效率与安全、创新与风险等之间的平衡问题。

“应从多维度确保金融科技安全。”国务院发展研究中心金融研究所副所长陈道富建议，金融系统本身的安全既来源于系统以外，也来源于系统运行的核心基础、信任基础和技术基础等。应该从三个维度实现金融科技安全：第一是金融层面维度，金融科技履行金融职能方式不同，金融科技安全实现的抓手和着力点要发生变化；第二是技术和信息维度，需要提供试错空间保证技术多元化开放的姿态；第三是从产业金融和即时信息结合起来的维度。