全客户全产品全渠道 科技助零售金融驶上高速路

近年来，在资本约束、利率市场化和金融脱媒等因素的影响下，零售业务正在逐渐成为我国银行业创收的重要引擎。同时，金融科技概念日益兴起，推动传统金融机构在产品、服务、流程、风控等各领域进行系统性改造，金融科技该如何更好与零售业结合？

“目前的银行零售业务或零售金融和10年前有较大的不同。”中国银行业协会研究部主任李健近日在2019零售金融科技（北京）峰会上表示，10年前的零售业务是对个人、对企业的业务，现在的零售金融被称为大零售，涵义更加广泛。随着经济结构的调整，除了原有的零售板块以外，现在大零售板块当中也包括银行、消费金融等机构对小微、三农企业、农户，以及中小制造企业的服务。

同盾科技副总裁顾威表示，零售金融服务将实现客户、渠道和产品的全面延展。一是服务全客户，金融机构将全面、深入、立体地认知客户、延展边界、泛化内涵，对“以客户为中心”的理念赋予全新内涵。二是整合全产品，零售金融产品的内涵将进一步扩大，为不同需求的客户提供差异化、定制化的综合解决方案。三是拓展全渠道，从线下到线上，从物理网点到远程、外拓，从自身到合作，客户与金融机构的每一个触点和连接都是渠道的延展。

“科技赋能零售金融将成为金融业发展的必由之路。”国家金融与发展实验室副主任杨涛表示，大零售时代是金融发展的一个重要方向，同时还要更好地拥抱金融科技。江苏银行总行运营部总经理沈志峰介绍说，从2016年开始，银行业进入了4.0状态，即全渠道银行经营的模式，伴随着大数据、区块链、物联网的发展，银行在数字化中做了不少探索和尝试。李健称，几乎所有上市银行、非上市银行或提出数字化转型顶层战略，或提出金融科技赋能的概念。

在银行进入数字化时代以后，沈志峰预判，零售银行盈利预计将会增长30%，其中有8%至9%都是来自运营效率的提升。“数字化运营转型当中，不只是技术问题，也不只是简单零售业务的占比、收入的提高，而是从技术底层到客户体验的一个系统工程。”沈志峰解释道，数字化转型至少包含三个方面的递进关系：一是底层架构系统的转型。二是重塑业务流程，建立数字化运营。三是搭建用户运营和场景生态。同时，重塑客户旅程和渠道重塑也是数字化运营的重要环节。

对中小银行而言，零售业务数字化转型仍然任重道远，还存在人才短缺、合作机制不畅等多方面的挑战。对此，沈志峰表示，零售银行数字化途径有四个方面，一是集约化、场景化的批量获客模式，实现规模化增长。二是数字化和金融科技创造全新的客户体验。三是通过具有智能化、精细化的大数据技术给新客户带来新的风险控制和深度经营能力。四是伴随着新的账户体系，二三类账户可以助力摆脱网点的限制，推动整个数字化全渠道运营的战略。

“做零售金融必须要考虑如何充分发掘数据价值，面向客户开发出更多基于新数据的分析模式和服务模式，以适应客户需求的多元化，实现无处不在的交互。”杨涛表示，无论是零售金融的构建，还是所谓的开放银行，种种银行数字化转型都离不开支付设计和清算安排。特别是零售支付，这些工具对应的金融账户体系已经受到冲击和影响，依附于支付端衍生出来的商业模式生态也是全球共同关注的对象。